Privātmājās būvniecība: kādiem jābūt ģimenes ienākumiem?

Ziņa par to, ka padomju laikā būvētajos sērijveida namos Rīgas mikrorajonos dzīvokļu cenas šā gada septembrī ir samazinājušās par 2%, apliecina tendenci – cilvēki vēlas mainīt dzīvesvietu un dara to neskatoties uz plaši piesauktajām neskaidrībām, nestabilitāti un cenu kāpumu būvniecībā. Kopumā šogad izjūtam noturīgu pieprasījumu pēc aizdevumiem gan privātmāju iegādei, gan būvniecībai, kas liecina, ka daļa no dzīvokļu īpašniekiem un īrniekiem ir gatavi krasai dzīvesveida un vietas maiņai, lai tiktu pie savas ģimenes privātmājas. Ņemot vērā cenu kāpumu praktiski visās jomās, ikmēneša maksājumu vairāku simtu eiro apmērā, ģimenēm, kas vēlas būvēt privātmāju, kopējiem ienākumiem vajadzētu būt vismaz 2500 līdz 3000 eiro pēc nodokļu nomaksas.

Aug aizdevumu skaits un summa

No šī gada sākuma līdz septembra beigām būvniecības kredītu apjoms saglabājās stabils, ar nelielu pieauguma tendenci. Ja vērtē izsniegto aizdevumu skaitu salīdzinājumā ar 2021. gadu, šā gada trešajā ceturksnī bijis pieaugums 44% apmērā, bet finansējuma apjoma ziņā kāpums bija pat 59%. 

Šī tendence pamatā aptver klientus, kuri savas mājas būvniecībai iepriekš bija gatavojušies – iegādājušies zemi un izstrādājuši mājas projektu. Neskatoties uz cenu pieaugumu un izaicinājumiem, kas saistīti ar atsevišķu materiālu pieejamību, cilvēki tomēr izšķīrās par labu tam, lai realizētu savu ieceri līdz galam. Rudenī var prognozēt nelielu samazinājumu, jo ir skaidrs, ka šogad uzbūvēt mājokli vairs nevar paspēt, tāpēc darbi tiek atlikti uz nākamo gadu. 

Runājot par jauniem kredītu pieteikumiem, jāsaka, ka cilvēki interesējas gan par finansēšanas iespējām zemes iegādei, gan būvniecībai, ievāc informāciju par kredītlikmēm, kas pieaug starpbanku likmes Euribor kāpuma dēļ, un par iespējamo aizdevuma summu. Ņemot vērā, ka gan zemes iegādei, gan mājas būvniecībai cilvēkam ir vajadzīgs arī paša finansējums, daudzi uzmanīgi vēro norises nekustamo īpašumu tirgū, lai sagaidītu īsto brīdi, piemēram, sava dzīvokļa pārdošanai vai zemes iegādei.
 
Vidējā summa, kuru klienti aizņemas mājokļa būvei ir aptuveni 150 tūkstoši eiro. Domājot par savām iespējām atmaksāt aizņēmumu, būtu jāņem vērā Euribor likmes kāpums šogad. 

Salīdzinājumam: ja kredīts 100 tūkstošu eiro apmērā uz 20 gadiem tika ņemts šā gada maijā, ikmēneša maksājums būtu ap 500 eiro. Šobrīd tie jau būs 600 eiro. Un Euribor likmes kāpums vēl varētu turpināties. 

Ņemot vērā cenu kāpumu praktiski visās jomās, ikmēneša maksājumu vairāku simtu eiro apmērā, ģimenēm, kas vēlas būvēt privātmāju, kopējiem ienākumiem vajadzētu būt vismaz 2500 līdz 3000 eiro pēc nodokļu nomaksas.

Nākamā dzīvesvieta – tuvu Rīgai, līdz 100 kvadrātmetriem

Vērtējot to, ko tad cilvēki izvēlas kā savu nākamo dzīvesvietu, populārākā nemainīgi ir Pierīga. 

Jāizceļ arī Ādažu, Mārupes, Ropažu, Siguldas novadi, kā arī Carnikava, Ikšķile, Garkalne. Tālākā apkārtnē – atsevišķas lielākās pilsētas Vidzemē un Kurzemē. 

Pēdējo gadu laikā ir daudz gadījumu, kad attālinātu darba iespēju dēļ cilvēki pilnībā izmaina savu dzīvesveidu, piemēram, no dzīvokļa Teikā pārvācoties uz privātmāju Valmierā vai Cēsīs. Nav tiesa, ka banka nekreditē projektus, kas atrodas tālāk par 100 kilometriem no Rīgas. Tiesa, darījuma nosacījumi būs atšķirīgi tad, ja māju būvē pieprasītā un apdzīvotā vietā, vai arī izvēlas nomaļu vietu, kurā nekustamā īpašuma tirgus faktiski nav. 

Populārākā jaunbūvējamo privātmāju platība ir aptuveni 100 – 150 kvadrātmetri. Runājot par nozīmīgo apkures jautājumu – lielākā daļa izvēlas dažāda veida siltumsūkņus, kā arī jau projektā paredz saules paneļu uzstādīšanu. 

Šeit jāpiemin vēl viena tendence, ka arī jau uzbūvētās un ekspluatācijā nodotās mājās cilvēki palielina aizdevuma summu, lai pārietu no agrāk uzstādītā gāzes apkures katla uz siltumsūkni, ko darbina elektroenerģija. 

Vajadzīgs uzkrājums, zeme un uzticams būvnieks

Runājot par izplatītākajām barjerām, kad cilvēkus aizkavē, lai realizētu savu sapni par privātmāju, ir jāpiemin trīs: sava finansējuma nepietiekamība, ierobežots zemes piedāvājums, kā arī grūtības atrast uzticamu būvniecības darbu veicēju par pieņemamu cenu.

Mājas būvniecībai bankas prasība pēc pašfinansējuma ir 15% – 20% no kopējām būvniecības izmaksām (ietverot ALTUM garantiju, kas nosedz nozīmīgu daļu no paša finansējuma). Ņemot vērā, ka minimālās būvniecības izmaksas SEB bankā ir noteiktas 1200 eiro par vienu dzīvojamās platības kvadrātmetru, 100 kvadrātmetru mājai, paša finansējumam būtu jābūt orientējoši 15 līdz 25 tūkstošu eiro apmērā. Ar ALTUM garantiju un dažos gadījumos – grantu – šī summa varētu būt uz pusi mazāka. 

Ja cilvēkam nepieciešama arī zeme, te pašfinansējuma apjoms un citi nosacījumi būs atkarīgi no zemes gabala atrašanās vietas, taču maksimālais finansējuma apjoms parasti nepārsniedz 60% – 70% no zemes iegādes vērtības. 

Ja cilvēka īpašumā ir dzīvoklis, ko ar laiku plānots nomainīt pret privātmāju, to var ieķīlāt un tad zemes iegādei banka var piedāvāt zemāku pašfinansējuma daļu. Turklāt, ņemot vērā, ka pāreja no vienas dzīvesvietas uz nākamo var prasīt pat vairākus gadus (no mājas projekta līdz nodošanai, esošā dzīvokļa pārdošanai), banka var piedāvāt t.s. starpfinansējumu, kas atvieglos dzīvi pārmaiņu laikā. 

Finansē arī zemes iegādi

Jāatspēko mīts, ka bankas it kā nefinansējot zemes iegādi. Protams, bankas vērtē konkrētās vietas nākotnes vērtību, un no zemes atrašanās vietas būs atkarīgs nepieciešamais pašfinansējums. Attālums no Rīgas te nebūs vienīgais un galvenais kritērijs, runa vairāk ir par vietas attīstības perspektīvu, pieprasījuma līmeni un nekustamā īpašuma tirgu. 

Savukārt, runājot par būvnieku izvēli, jāizceļ divas galvenās tendences – vieni meklē uzticamu būvnieku paziņu lokā, citi uzticas pilnībā vai daļēji jau gatavu māju (piemēram, moduļu mājas) ražotājiem. Klientu plūsma, kuriem interesē aizdevums zemes iegādei šogad palielinājās par aptuveni 50%.

Jāpiemin, ka šobrīd ir izveidojušās garas rindas Valsts zemes dienestā mājokļa nodošanai ekspluatācijā, – tas saistīts ar izmaiņām nekustamā īpašuma nodokļa aprēķinā, kas motivē cilvēkus nodot savas mājas. Ņemot vērā, ka aizdevuma līgumos ir nosacījums par mājas nodošanu ekspluatācijā zināmā termiņā, taču šobrīd šie apstākļi nav atkarīgi no mūsu klientiem, nodošanas termiņus pagarinām.

Bankas Latvijā turpina un turpinās kreditēt privātmāju būvniecību un zemes iegādi, neskatoties uz cenu kāpumu būvniecībā un citās nozarēs. Tomēr pirms ķerties pie tik ambicioza plāna kā savas mājas būvēšana, būtu atbildīgi jāizvērtē savi ienākumi tagad, kā arī to prognoze turpmākajos gados, jo lai vai kāds būtu jūsu mājas projekts, lai kur atrastos zemes gabals, noteicošais ir un būs spēja ik mēnesi segt aizdevuma izmaksas. Tāpēc iesakām vērsties bankā uz konsultāciju par būvniecības kredīta iespējām pie pieredzējušiem bankas speciālistiem.

Ivars Golovanovs 
SEB bankas Privātpersonu būvniecības finansēšanas grupas vadītājs