Mājoklis, kas pirms dažiem gadiem šķita ideāls, šodien var vairs neatbilst ģimenes vajadzībām. Bērniem vajag katram savu istabu, bet vecākiem noderētu vieta darba galdam vai vienkārši vairāk telpas ikdienai. Tajā pašā laikā apkārtne joprojām ir īstā: bērnudārzs un skola ir turpat blakus, veikali un ierastie ikdienas maršruti tepat, un pārcelties uz citu pilsētas daļu nemaz negribas. Un tad pavisam netālu top jauns projekts, kurā pieejams tieši tāds plašāks dzīvoklis, kāds ģimenei šobrīd būtu vajadzīgs.
Šādos brīžos vēlmei mainīt mājokli bieži pievienojas praktisks jautājums: kā nopirkt nākamo, ja par esošo vēl tiek maksāts kredīts? Vai tiešām vispirms jāpārdod pašreizējais mājoklis un tikai tad var sākt meklēt jaunu?
Nē, ne vienmēr. Ar starpfinansējuma palīdzību jauno mājokli iespējams iegādāties vēl pirms esošais ir pārdots.
Kas īsti ir starpfinansējums?
Vienkāršoti sakot, tas ir risinājums pārejas periodam starp diviem mājokļiem. Jūs atrodat jaunu mājokli un saņemat finansējumu tā iegādei, lai gan par esošo īpašumu vēl tiek maksāts kredīts. Pēc pārcelšanās esošo mājokli pārdodat un no pārdošanā iegūtās naudas dzēšat iepriekšējā kredīta atlikumu.
Piemēram:
- jūsu pašreizējā dzīvokļa tirgus vērtība ir 80 000 eiro;
- par to vēl jāatmaksā 30 000 eiro kredīts;
- jaunais mājoklis maksā 130 000 eiro.
Šādā situācijā nav obligāti vispirms pārdot esošo dzīvokli. Starpfinansējums ļauj vispirms iegādāties jauno mājokli un pēc tam pārdot esošo. Kad dzīvoklis pārdots par 80 000 eiro, no šīs summas tiek atmaksāts 30 000 eiro vecā kredīta atlikums. Atlikušos līdzekļus atkarībā no konkrētā finansēšanas risinājuma iespējams izmantot, piemēram, jaunā mājokļa labiekārtošanai vai jaunā kredīta daļējai dzēšanai.
Būtiskākais ieguvums ir laiks
Ja jaunais mājoklis jau ir atrasts, nav jāgaida, kamēr tiks pārdots pašreizējais. Savukārt esošais īpašums nav jāpārdod steigā tikai tāpēc, ka nauda nepieciešama nākamā mājokļa iegādei. Ir vairāk laika atrast pircēju un vienoties par jums pieņemamu cenu.
Arī pārvākšanos var organizēt ērtāk. Parasti gadījumos, ja esošais īpašums tiek pārdots pirms iegādāts jaunais, ir jādomā par kādu pagaidu dzīvesvietu, mantu glabāšanu utt.
Starpfinansējums ļauj vispirms pārcelties uz jauno mājokli un tikai pēc tam sagatavot iepriekšējo īpašumu pārdošanai.
Vai būs jāmaksā par diviem kredītiem?
Starpfinansējuma periodā par jauno kredītu tiek maksāti tikai procenti, bet pamatsummas maksājumi tiek atlikti līdz brīdim, kad pārdots iepriekšējais īpašums. Individuāli vienojoties ar banku, iespējama arī esošā kredīta pamatsummas maksājumu atlikšana.
Tas palīdz samazināt kredītu maksājumu slogu laikā, kad ģimenei vienlaikus jārēķinās arī ar pārvākšanās, jaunā mājokļa iekārtošanas un abu īpašumu uzturēšanas izmaksām.
Vienlaikus banka vērtē klienta ienākumus, esošās saistības un informāciju par finansējamo īpašumu, lai pārliecinātos, ka pēc jaunā kredīta saņemšanas ģimenes budžets saglabāsies pietiekami stabils un sabalansēts.
Kā tas notiek soli pa solim?
Process daudz neatšķiras no ierastas mājokļa kredīta noformēšanas.
- Jaunā mājokļa izvēle
Kad esat atraduši piemērotu mājokli, izvērtējiet ne tikai tā cenu, bet arī to, kas jums un jūsu ģimenei būs svarīgi nākamajos gados: atrašanās vietu, platību, energoefektivitāti, skolas un bērnudārza tuvumu, transporta iespējas un citus ikdienas faktorus.
Daži padomi par mājokļa maiņu un finansiālo iespēju izvērtēšanu apkopoti rakstā Kā sagatavoties mājokļa maiņai un izvērtēt iespējas saņemt kredītu.
- Pieteikums jaunam mājokļa kredītam
Iesniedziet mājokļa kredīta pieteikumu. Banka izvērtēs jūsu ienākumus, esošās saistības, pašreizējo un jauno īpašumu, kā arī finansēšanas iespējas.
- Vienošanās par starpfinansējuma periodu
Ar banku vienosieties par laiku, kurā varēsiet iegādāties jauno mājokli, pārvākties un pārdot esošo īpašumu. Dzīvokļa iegādes gadījumā tas parasti ir līdz 9 mēnešiem.
- Jaunā mājokļa iegāde un pārvākšanās
Kad jaunais mājoklis ir iegādāts, varat pārvākties un pēc tam bez liekas steigas pievērsties iepriekšējā īpašuma pārdošanai. Atbrīvotu mājokli būs arī ērtāk sagatavot fotografēšanai un potenciālo pircēju apskatēm.
- Esošā mājokļa pārdošana
Pēc īpašuma pārdošanas no saņemtās summas dzēsīsiet iepriekšējā kredīta atlikumu. Ja pēc tā atmaksas paliks brīvi līdzekļi, tos atkarībā no izvēlētā finansēšanas risinājuma varēsiet izmantot, piemēram, jaunā mājokļa labiekārtošanai vai jaunā kredīta daļējai dzēšanai.
- Jaunā mājokļa kredīta atmaksa
Pēc starpfinansējuma perioda turpināsiet maksāt jaunā mājokļa kredītu saskaņā ar līgumā noteikto grafiku.
Svarīgi ir reālistiski novērtēt arī esošā mājokļa tirgus vērtību un iespējas to pārdot. To var palīdzēt izdarīt neatkarīgs īpašuma vērtējums, kā arī līdzīgu īpašumu piedāvājumi sludinājumu portālos.
Bet ja esošo mājokli nemaz negribas pārdot?
Arī tad esošs mājokļa kredīts automātiski nenozīmē, ka otra īpašuma iegāde nav iespējama. Turklāt jau piederošais mājoklis atsevišķos gadījumos var palīdzēt, ja jaunā mājokļa pirmajai iemaksai nav uzkrāta visa nepieciešamā summa.
Piemēram, ģimenei pieder divistabu dzīvoklis, kura tirgus vērtība ir 100 000 eiro, bet kredīta atlikums ir 34 000 eiro. Ģimene vēlas pārcelties uz plašāku mājokli, taču esošo dzīvokli pārdot nevēlas.
Šādā situācijā banka, izvērtējot jauno finansējumu, var ņemt vērā jau piederošā īpašuma vērtību un izmantot to kā papildu nodrošinājumu jaunajam kredītam. Tas atsevišķos gadījumos ļauj samazināt pašu līdzekļu summu, kas nepieciešama jaunā mājokļa iegādei. Vai vispār iztikt bez līdzfinansējuma.
Būtiska ir starpība starp esošā īpašuma vērtību un neatmaksāto kredītu. Jo lielāka īpašuma vērtības daļa jau ir brīva no esošajām kredītsaistībām, jo vairāk tā var palīdzēt jaunā darījuma finansēšanā.
Tādējādi atsevišķās situācijās iespējams iegādāties plašāku mājokli un vienlaikus saglabāt arī iepriekšējo, piemēram, ģimenes vajadzībām vai citiem mērķiem. Protams, banka vērtēs, vai jūsu ienākumi ir pietiekami abu kredītsaistību apkalpošanai.
Esošs kredīts ne vienmēr nozīmē, ka ir jāgaida
Esošs mājokļa kredīts ne vienmēr nozīmē, ka ar nākamā mājokļa iegādi jāgaida līdz tā pilnīgai atmaksai vai esošā īpašuma pārdošanai. Ja esat sākuši domāt par mājokļa maiņu, vispirms ir vērts noskaidrot, kādas iespējas ir tieši jūsu situācijā. Plašāka informācija par mājokļu finansēšanas iespējām pieejama lapā Mājokļa kredīts.
Arī tad, ja esošais kredīts ir citā bankā, bet jauno kredītu vēlaties noformēt SEB bankā, esošo kredītu ir iespējams refinansēt. Vairāk informācijas pieejams lapā Hipotekārā kredīta pārkreditēšana.
