Mūsdienās ieguldīšana vairs nav tikai profesionāļu vai bagātnieku privilēģija – tā ir pieejama ikvienam. Tomēr tas, ka ikviens var ieguldīt, nenozīmē, ka visiem ir piemērots viens un tas pats risinājums. Tieši otrādi – katram ir savas vēlmes, mērķi un prioritātes, tāpēc jāizvēlas gudri.
Pirmais solis ir saprast, ka dažādi mērķi un laika nogriežņi prasa atšķirīgas pieejas. Piedāvāju iespēju ielūkoties manā ieguldījumu portfelī. Tā ir pieeja, ko piekopju es, bet, kā jau teicu, katram savs portfelis jāveido pašam, izvērtējot risku un nepieciešamības gadījumā konsultējoties ar ieguldījumu ekspertiem.
Savu portfeli sadalu 4 daļās:
- Ilgtermiņa mērķi – vecumdienām.
- Vidēja termiņa (2 – 10 gadi) mērķi – uzkrājumi noteiktiem dzīves mērķiem, piemēram, pirmajai iemaksai dzīvokļa iegādei u.tml.
- Īstermiņa mērķi (līdz 1 gadam) – atvaļinājumam vai citiem drīzumā gaidāmiem izdevumiem.
- Riskantie ieguldījumi – eksperimenti finanšu tirgos.
Ilgtermiņa ieguldījumi un pensija
Pirmo jeb ilgtermiņa sadaļu parasti veidoju ar nelieliem, taču regulāriem maksājumiem, lai uzkrātu kapitālu vecumdienām. Tā kā līdz pensijai man ir vairāk nekā 30 gadu, varu atļauties veikt mazākas iemaksas, jo tā pakāpeniski izveidojas lielāks uzkrājums, sāk darboties pozitīvās tirgus tendences un salikto procentu efekts.
Ieguldot pensijas produktos, piemēram, pensiju 3. līmenī, ik gadu var saņemt nodokļu atmaksu. Šobrīd atmaksas apmērs ir 25,5% – tā ir būtiska summa, ko var izmantot jauniem ieguldījumiem vai citiem mērķiem. Es to uztveru kā garantētu atdevi.
Taču pensijas 3. līmeņa nianse ir, ka uzkrāto summu var saņemt tikai pēc 55 gadu vecuma. Praktiski, tas ir OK, jo es krāju pensijai un ar šo naudu nerēķinos. Taču ko darīt, ja rodas kritiska nepieciešamība un riska apdrošināšana nesedz vajadzīgo summu? SEB nesen izstrādāja jaunu rīku, kas kalpo par alternatīvu pensiju 3. līmenim – Nākamās paaudzes pensiju ar vairākām priekšrocībām.
Nākamās paaudzes pensija darbojas līdzīgi pensiju 3. līmenim. Nauda tiek ieguldīta plaši diversificētā portfelī un ik gadu iespējams saņemt nodokļu atmaksu. Taču papildu priekšrocības ir vairākas. Pirmkārt, ir iespēja izņemt naudu vēl pirms 55 gadu vecuma sasniegšanas. To var salīdzināt ar dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu – naudu var izņemt pirms termiņa, bet būs jāatmaksā iepriekš saņemtās nodokļu atlaides, ja uzkrājumu izņem agrāk par 10 gadiem. Otrkārt, komisija, kas samazinās līdz ar uzkrājuma summu (no 0,7% gadā līdz 0,3% gadā).
Vidējā termiņa ieguldījumi
Otrajā jeb vidēja termiņa sadaļā parasti ir uzkrāta vislielākā summa. Šeit es izmantoju pasīvos indeksu fondus, jo mērķis nav iegūt vislielāko atdevi, bet gan samazināt sistemātiskos riskus, kas saistīti ar konkrētu uzņēmumu, sektoru vai valsti.
Man visērtāk ir noformēt regulāras iemaksas Roboinvestorā, kas automātiski iegulda diversificētā portfelī. Turklāt nav jāuztraucas arī par regulāru pārdalīšanu, jo Roboinvestors to paveic manā vietā.
Pagājušajā gadā SEB ieviesa Mikroinvestīciju rīku, ar kuru var ērti iegādāties biržā tirgotos fondus jeb ETF. Turklāt darījumiem netiek piemērota minimālā komisija, bet gan tikai komisija 0,8% apmērā no ieguldījuma summas. Tā kā ieguldīt var jau no 1 eiro, es šo rīku ik pa laikam izmantoju nelieliem ieguldījumiem atsevišķos ETF, kas nav pieejami Roboinvestorā.
Šajā portfeļa daļā es nemēģinu “būt gudrs”, bet gan vienkārši automatizēju ieguldījumus un paļaujos uz kopējo tirgus tendenci. Tomēr ieguldījumus 100% apmērā veicu akcijās. Pārvaldīšanas komisija Roboinvestorā akciju portfelim ir 0,90% gadā, kas, manuprāt, nav tik liela summa, lai būtiski ietekmētu portfeli vidējā termiņā. Man ir daudz svarīgāk, ka es būtiski ietaupu savu laiku un neietekmēju rezultātus ar emocionāliem lēmumiem. Turklāt esmu drošs, ka šī portfeļa daļa tiek glabāta drošā un stingri regulētā iestādē, tā aiztaupot sev nepatīkamus pārsteigumus.
Tikai bagāti cilvēki var atļauties nekrāt nākotnei
Labākie īstermiņa ieguldījumi
Īstermiņa ieguldījumiem es parasti izvēlos fondus vai krājkontu, retāk krājobligācijas. Piemēram, man visizdevīgāk ir izmantot SEB īstermiņa fondu, kura etalonmērķis ir pārsniegt 3 mēnešu Euribor likmi. Ja nepieciešams, 2 dienu laikā varu atgūt naudu un nezaudēt uzkrātos procentus. Turklāt nav jāmaksā darījumu komisijas, bet gan tikai apkalpošanas maksa 0,01% mēnesī.
Krājobligācijas nav tik likvīdas, un ar īsāku termiņu (piemēram, 6 mēneši) tās diemžēl nesniedz man tik elastīgu pieeju. Krājobligācijas izmantoju tikai tad, ja precīzi zinu, kad būs nepieciešama nauda, un man ir atlikta konkrēta naudas summa. Taču būtiski, ka nav jāmaksā 25,5% nodoklis.
Eksperimenti ar riskantajiem ieguldījumiem
Riskantiem ieguldījumiem es atvēlu summu, kas neietekmēs manu kopējo finanšu labklājību, ja īstenosies pats sliktākais tirgus scenārijs. Šajā portfeļa daļā varu brīvi eksperimentēt un prognozēt notikumus finanšu tirgū. Lai gan sagaidu lielāku atdevi, es varu mierīgi gulēt naktīs arī tad, ja kaut kas neizdodas – esmu drošs, ka man paliek pārējās portfeļa daļas.
Šiem ieguldījumiem izmantoju platformu “Interactive Brokers”, kur varu iegūt visplašāko pieeju dažādiem tirgiem un instrumentiem, kā arī zemas darījumu izmaksas. Tomēr Baltijas tirgiem, īpaši IPO un jaunajām emisijām, izmantoju SEB bankas pakalpojumus.
Riskēt ar prātu
Gudra ieguldīšana nozīmē līdzsvaru. Katram ieguldītājam jāatrod savs pareizais portfeļa sadalījums starp ilgtermiņa, vidēja termiņa un aktīvajām investīcijām. Tā var vienlaikus izmantot nodokļu priekšrocības, veidot kapitālu dažādiem dzīves posmiem un apmierināt savu vēlmi pēc lielākiem riskiem – taču vienmēr ar prātu.
Saistību atruna
Šis materiāls satur informāciju par ieguldījumu pakalpojumiem vai blakuspakalpojumiem. Ieguldījumi ir pakļauti riskiem. Ieguldījumu vērtība var palielināties vai samazināties un vēsturiskie rezultāti un/vai ienesīgums nav drošs rādītājs nākotnes rezultātu un/vai ienesīguma prognozēšanai un negarantē līdzvērtīgu rezultātu un/vai ienesīgumu nākotnē. Jūsu ieguldītais kapitāls nav garantēts, un dažos gadījumos Jūs varat zaudēt visu ieguldījumu. Ja ieguldījums vai ieguldījumu fondi paredz ieguldījumu ārvalstu valūtās izteiktos finanšu instrumentos, ievērojiet, ka valūtas maiņas kursu izmaiņas var ietekmēt rezultātu un/vai ienesīgumu. Jūs pats uzņematies atbildību par lēmumu veikt ieguldījumu un Jums vienmēr pirms tā veikšanas vajadzētu iegūt papildu informāciju. Papildinformācija par ieguldījumu pakalpojumu un blakuspakalpojumu pieejama AS "SEB banka" mājaslapā. Aicinām iepazīties ar Konsultāciju noteikumiem un nepieciešamības gadījumā sazināties ar AS "SEB banka" darbinieku.
