Šis gads finanšu tirgū ir nenoteiktības pilns – kāpumi mijas ar lielākiem kritumiem, un ne vienam vien pensiju 2. līmeņa un pensiju 3. līmeņa dalībniekam radies jautājums, ko darīt pašreizējā situācijā. Lai gan ir neiespējami pilnībā izvairīties no pensiju un citu uzkrājumu vērtības samazināšanās īstermiņā, tirgus svārstības ilgtermiņa uzkrājumus neietekmē tik spēcīgi, kā sākotnēji varētu šķist. Tātad – ko šobrīd iesākt ar saviem pensijas uzkrājumiem?
Izvērtējot situāciju savos pensijas uzkrājumos gan pensiju 2. līmenī, gan pensiju 3. līmenī, īpaši svarīgi ir divi aspekti – jūsu vecums un iemaksu regularitāte.
Kādēļ iemaksu regularitāte?
Viens no veidiem, kā sevi pasargāt no svārstībām finanšu tirgos, ir regulāru iemaksu veikšana. Tas nozīmē, ka aktīvus iegādājaties gan brīžos, kad tirgi ir augšupejā, gan lejupslīdē, tādējādi ilgtermiņā izlīdzinot finanšu tirgu svārstību ietekmi uz savu uzkrājumu.
Pensiju 2. līmeņa uzkrājums tiek automātiski papildināts no katras jūsu bruto algas, savukārt pensiju 3. līmenī iespējams noformēt regulāro maksājumu, piemēram, iemaksu veicot reizi mēnesī.
Kādēļ vecums?
Ja Jums līdz pensijas vecuma sasniegšanai vēl priekšā vairākas desmitgades, šobrīd Jums nevajadzētu raizēties par to, kāda būs Jūsu uzkrājumu vērtība pēc tik ilga investīciju perioda. Augšupejas un lejupslīdes finanšu tirgos ir ierasta parādība, un iepriekšējās krīzes, piemēram, 2008. gadā vai 2020. gadā, liecina, ka pensiju plāni spēj no tām ne tikai atgūties, bet turpināt pelnīt.
Ja pensijā jādodas jau tuvāko mēnešu laikā, bet tirgū ir kritums
Sasniedzot pensionēšanās vecumu un pensionējoties, jūsu dalība pensiju 2. līmenī tiks pārtraukta un varēsiet izlemt, kā saņemt savu uzkrājumu. Vienīgais veids, kā paturēt uzkrājumu pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plānā un sagaidīt finanšu tirgus un līdz ar to uzkrājuma atgūšanos, ir pensionēšanās atlikšana.
Pirms lēmuma par pensionēšanās atlikšanu, jāsaprot, vai uzkrājuma kritums ir zaudējumi vai peļņas samazināšanās. To var vienkārši saprast, apskatot pensiju 2. līmeņa dalībnieka konta izrakstu portālā latvija.lv. Zaudējumi ir tikai tad, ja uzkrājums ir mazāks par iemaksāto summu. Ja uzkrājums ir lielāks par iemaksāto summu, tad tā ir tikai peļņas samazināšanās. Jāatgādina, ka pensiju 2. līmeņa uzkrājums nav depozīts; tā vērtība mainās katru dienu un konkrēts peļņas procents nav garantēts.
Savukārt pensiju 3. līmenī uzkrājumu varat turpināt veidot līdz jums vēlamajam laikam – arī pēc pensionēšanās. Ja līdzekļi nav nepieciešami jau tagad, ieteicams uzkrājumu paturēt pensiju plānā, lai sagaidītu finanšu tirgu atgūšanos. Jo ilgāk varat atstāt līdzekļus uzkrājumā, jo vairāk laika tiem ir, lai atgūtos.
Jūs ne vien dosieties pensijā, bet ilgu laiku būsiet pensionārs/-e, un tā vietā, lai šobrīd piedzīvotu zaudējumus, jūs noteikti vēlētos būt dalībnieks/-ce brīdi, kad notiks nākamā tirgus augšupeja.
Ja tuvojaties pensionēšanās vecumam
Ja, piemēram, līdz pensijai atlikuši mazāk nekā pieci gadi, ieteicams pārliecināties, ka uzkrājumu veidojat zema riska pensiju plānā. Tātad, lai lielākā daļa Jūsu pensijas uzkrājuma netiktu ieguldīta akcijās – tas ļaus izvairīties no uzkrājuma sarukuma, ko var radīt akciju cenu kritums.
Jāņem vērā, ka šādi zema riska plāni nebūs īstā izvēle tiem, kuriem priekšā vēl ilgs uzkrāšanas periods, jo šo plānu mērķis ir uzkrātā kapitāla saglabāšana ilgtermiņā, lai nedz lejupslīde, un līdz ar to arī augšupeja, finanšu tirgos neatstātu būtisku ietekmi uz uzkrājuma apmēru.
Ja līdz pensijai vairāk nekā pieci gadi
Arī, ja līdz pensijai vēl vairāk nekā pieci gadi, ir vērts pārliecināties, ka uzkrājat savam vecumam atbilstošā pensiju plānā. Arī šajā gadījumā uzmanība jāpievērš gadu skaitam līdz pensijai – jo tālāk pensijas gadi, jo augstāka riska plānu varat izvēlēties. To potenciālā atdeve, visticamāk, būs lielāka nekā zema riska plāniem, un priekšā esošais garais uzkrāšanas periods pieļauj augstāku risku, ko neizbēgami rada svārstības finanšu tirgos. Citiem vārdiem sakot: jūsu pensiju uzkrājumiem ir pietiekami daudz laika, lai pēc lejupslīdes atgūtos.
Ja līdz pensijai vēl tālu, brīžos, kad tirgus rādītāji ir zemi, nav vērts krist panikā un steigt pāriet no vecumam atbilstošā pensiju plāna uz citu, mazāk riskantu, jo tas var liegt jums potenciālo uzkrājuma pieaugumu nākotnē.
SEB pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plānu atbilstību vecumam varat skatīt šeit, bet pensiju 3. līmeņa plānu – šeit.
Vai vērts veikt papildu iemaksas pensiju 3. līmeņa uzkrājumā?
Lejupslīde finanšu tirgos ir labs laiks, lai palielinātu regulārās iemaksas savā pensiju 3. līmeņa uzkrājumā, jo aktīvu cenas ir zemas un par to pašu naudu iespējams iegādāties vairāk. Tirgiem atgūstoties, lētāk iegādātu aktīvu vērtība pieaugs. Tātad varam izcelt vēl vienu būtisku aspektu – ilgtermiņš.
Kādēļ ilgtermiņš?
Mēs nevaram izvairīties no svārstībām finanšu tirgū, tādēļ jābūt tām gataviem, taču ir arī labās ziņas – parasti pēc krituma seko augšupeja. Neviens nevar precīzi paredzēt, kad tā notiks, tieši tāpēc ir vērts pārliecināties, ka savus pensijas uzkrājumus veidojat savam vecumam atbilstošajā pensiju 2. līmeņa ieguldījumu plānā un pensiju 3. līmeņa pensiju plānā.
Finanšu tirgus svārstības nav ne labas, ne sliktas. Svarīgi, kā tās izmantot savā labā. Jūsu iespējas sakrāt pensijai vairāk un mierīgāk būs augstākas, ja:
- būsiet izvēlējies sev piemērotāko pensiju 2. līmeņa plānu un to mainīsiet atbilstoši vecumam;
- krituma brīžos neveiksiet emocionālus lēmumus un turpināsiet pieturēties pie izvēlētā plāna;
- iemaksas pensiju 3. līmenī veiksiet regulāri un krituma brīžos apsvērsiet papildu iemaksu veikšanu.
