Этот год на финансовом рынке полон неопределенности – подъемы сменяют значительные спады, и многие участники 2-го и 3-го пенсионных уровней задаются вопросом – что делать в нынешней ситуации? Пусть в краткосрочной перспективе невозможно полностью избежать снижения стоимости пенсионных и других накоплений, колебания на рынке не влияют на долгосрочные накопления настолько сильно, как это вначале может показаться. Итак, что же сейчас предпринять со своими пенсионными накоплениями?
Оценивая ситуацию со своими пенсионными накоплениями как 2-го, так и 3-го пенсионного уровня, особенно важно учесть два аспекта – свой возраст и регулярность взносов.
Почему именно регулярность взносов?
Один из способов защитить себя от колебаний на финансовых рынках – регулярно делать взносы. Это означает, что вы приобретаете активы как в периоды роста, так и в периоды спада на рынке, тем самым в долгосрочной перспективе выравнивая влияние колебаний финансовых рынков на свое накопление.
Накопление 2-го пенсионного уровня автоматически пополняется из каждой вашей брутто-зарплаты, в свою очередь, для 3-го пенсионного уровня можно оформить регулярный платеж, например, чтобы делать взносы ежемесячно.
Почему именно возраст?
Если до наступления пенсионного возраста вам осталось еще несколько десятилетий, то сейчас вам не следует беспокоиться о том, какой будет стоимость вашего накопления по окончании столь длительного периода инвестиций. Рост и спад на финансовом рынке – обычное явление, и предыдущие кризисы, например, в 2008 или 2020 году, свидетельствуют о том, что пенсионные планы способны не только оправиться от них, но и продолжать приносить прибыль.
Если выходить на пенсию нужно уже в ближайшие месяцы, а на рынке спад
После достижения пенсионного возраста и выхода на пенсию ваше участие во 2-м пенсионном уровне прекращается, и вы можете выбрать способ получения своего накопления. Единственная возможность сохранить накопление в плане вложений 2-го пенсионного уровня и дождаться восстановления финансового рынка и, соответственно, накопления – это отсрочить выход на пенсию.
Прежде чем принять решение об отсрочке выхода на пенсию, нужно понять, что является причиной уменьшения накопления – убытки или снижение прибыли. Это легко сделать, ознакомившись с выпиской со счета участника 2-го пенсионного уровня на портале latvija.lv. Убытки возникают только в том случае, если накопление меньше внесенной суммы. Если же накопление больше внесенной суммы, то это лишь снижение прибыли. Стоит напомнить, что накопление 2-го пенсионного уровня – это не депозит: его стоимость меняется каждый день и определенный процент прибыли не гарантирован.
В свою очередь, пополнять накопление 3-го пенсионного уровня можно до выбранного вами момента, в том числе и после выхода на пенсию. Если средства не нужны прямо сейчас, рекомендуется оставить накопление в пенсионном плане, чтобы дождаться восстановления финансового рынка. Чем дольше вы можете оставлять средства в накоплении, тем больше будет времени для их восстановления.
Вы не только выйдете на пенсию, но и длительное время будете пенсионером, и вместо того, чтобы сейчас понести убытки, вы несомненно захотите быть участником, когда на рынке снова начнется рост.
Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту
Если до пенсии, например, осталось менее пяти лет, рекомендуем удостовериться, что вы создаете свое накопление в пенсионном плане с низким риском. Это значит, что большая часть вашего пенсионного накопления не должна быть вложена в акции – это позволит избежать уменьшения накопления в результате падения стоимости акций.
Необходимо учитывать, что планы с низким риском не будут подходящим выбором для тех, у кого впереди еще длительной срок накопления, поскольку цель данных планов – сохранение накопленного капитала в долгосрочной перспективе, чтобы ни спад, ни соответственно рост на финансовых рынках не оказали существенного влияния на размер накопления.
Если до пенсии осталось более пяти лет
Даже если до пенсии еще больше пяти лет, стоит удостовериться, что вы создаете накопление в пенсионном плане, соответствующем вашему возрасту. И в этом случае нужно обратить внимание на количество оставшихся до пенсии лет – чем дальше пенсионный возраст, тем более рискованный план можно выбрать. Их потенциальная отдача, скорее всего, будет больше, чем у планов с низким риском, а предстоящий длительный период накопления допускает более высокий риск, который неизбежно создают колебания на финансовых рынках. Иными словами, у ваших пенсионных накоплений достаточно много времени, чтобы восстановиться после спада.
Если до пенсии еще далеко, то в периоды, когда рыночные показатели снижаются, не стоит впадать в панику и срочно переходить из соответствующего возрасту пенсионного плана в другой, менее рискованный, поскольку это может лишить вас потенциального прироста накопления в будущем.
Соответствие инвестиционных планов 2-го пенсионного уровня SEB своему возрасту можно посмотреть здесь, а пенсионных планов 3-го уровня – здесь.
Стоит ли делать дополнительные взносы в накопление 3-го пенсионного уровня?
Время спада на финансовых рынках – удачный момент для увеличения регулярных взносов в накопление 3-го пенсионного уровня, поскольку цены активов низки, и за ту же сумму можно приобрести больше. Когда рынок восстановится, стоимость дешево приобретенных активов возрастет. Поэтому мы можем выделить еще один существенный аспект – долгосрочность.
Почему именно долгосрочность?
Мы не можем избежать колебаний на финансовом рынке, поэтому нужно быть готовыми к ним, но, к счастью, обычно за спадом следует рост. Невозможно в точности предугадать, когда он произойдет, поэтому стоит убедиться в том, что вы создаете свое пенсионное накопление в соответствующем вашему возрасту инвестиционном плане 2-го и 3-го пенсионного уровня.
Колебания на финансовом рынке нельзя назвать ни хорошим, ни плохим явлением. Главное – использовать их себе во благо. Ваши возможности больше и спокойнее накопить на пенсию будут выше, если:
- вы выберете подходящий вам пенсионный план 2-го уровня и будете менять его согласно возрасту;
- в моменты спада не будете принимать эмоциональных решений и продолжите придерживаться выбранного плана;
- вы будете делать регулярные взносы 3-го пенсионного уровня и в моменты спадов рассмотрите возможность сделать дополнительные взносы.
