В прошлом году закончился почти 7-летний период, во время которого ставки Euribor были отрицательными. Учитывая, что от ставки Euribor зависит ежемесячный платеж по кредиту, мы рассмотрим, как это отразится на текущих кредитах, и на какие дополнительные расходы надо расcчитывать жителям.
Что такое Euribor?
Когда Вы берете заём или лизинг в банке, установленная в кредитном договоре процентная ставка разделена на две части – базовая ставка и добавленная ставка. Добавленную ставку каждому клиенту банка устанавливают индивидуально. В свою очередь, базовая процентная ставка исторически привязывается к эталонным ставкам, т.е. индексам, которые отражают цену денег, за которые банк занимает средства на рынке. Одним из наиболее часто используемых индексов является Euribor (Euro Interbank Offered Rate – англ.).
Если добавленная ставка чаще всего остается неизменной на всё время кредита, то базовая процентная ставка пересматривается и меняется в зависимости от установленного в кредитном договоре срока ставки Euribor (3-, 6- или 12-месячный Euribor) и даты ее изменения.
Клиенты банка SEB установленный в кредитном или лизинговом договоре срок ставки Euribor и следующую дату изменения процентной ставки могут легко увидеть, открыв раздел интернет банка "Кредиты/Лизинги" – "Мои кредиты", и нажав на соответствующий кредит. Эта информация доступна также в разделе мобильного приложения SEB "Больше" – "Кредиты и лизинги".
Почему меняются ставки Euribor?
Чтобы замедлить рекордные темпы инфляции в еврозоне, в 21 июля 2022 года Европейский центральный банк (ЕЦБ) принял решение повысить процентные ставки в евро на 50 базовых пунктов, т.е. на 0,5%, чтобы затормозить рекордные темпы инфляции в еврозоне. Однако доступные на рынке ставки Euribor на положительную территорию зашли еще до этого решения ЕЦБ. С лета прошлого года ЕЦБ повышал ставки несколько раз. К январю этого года 3-, 6- и 12-месячные ставки Euribor выросли до 2,298%, 2,858% и 3,370% соответственно.
Если обратиться к истории, то ставки Euribor регулярно были положительными. Например, в июле 2008 года 6-месячная ставка Euribor была 5,138%. Однако почти 7 последних лет ставки Euribor были отрицательными.
Как это повлияет на платежи по кредиту и лизингу?
По сути, отрицательная ставка Euribor означает то, что в процентных платежах по кредиту и лизингу заемщик должен погасить только индивидуально установленную добавленную ставку. Однако, так как ставки Euribor сейчас являются положительными, поэтому со следующей даты изменения процентной ставки для большинства кредитополучателей, скорее всего увеличится ежемесячный платеж по процентам.
Например, если добавленная ставка составляет 2,5%, а базовая ставка выбрана – 12-месячная ставка Euribor, то после изменения ставки общая процентная ставка будет 5,870% (данные на 11 января 2023 года, когда 12-месячная ставка Euribor была 3,370%%).
Если сумма кредита составляет 100 000 евро, то увеличение общей процентной ставки на 1% означает, что ежемесячный платеж по процентам увеличится примерно на 50 евро (за год – около 600 евро). Однако нужно учесть, что каждый случай будет отличаться, так как у каждого клиента будет разный размер возвращаемой основной суммы займа, оставшийся период кредита, а также другие факторы, влияющие на ежемесячный платеж.
Кроме того, в каждом случае отличается также момент, когда вступает в силу новая ставка Euribor и повышается платеж по процентам. Чаще всего, в кредитных договорах точкой отсчета выбирается день, когда выдается кредит, и базовая процентная ставка меняется в соответствии с выбранным сроком ставки Euribor – каждые 3, 6 или 12 месяцев. Поэтому для части клиентов ставка уже выросла в прошлом году, а для других клиентов повышение ожидается в этом году.
Обратите внимание на платежи по лизингу
В случае лизинга в стандарте устанавливается добавленная ставка и базовая ставка, которая представляет собой 3-месячный Euribor. Даты изменения базовой ставки лизинга – 15.01., 15.04., 15.07. и 15.10.
В случае с лизингом особое внимание ежемесячным платежам следует уделить тем клиентам, которые ранее установили регулярный платеж с фиксированной суммой. При изменении процентной ставки могут возникнуть ситуации, когда ежемесячный платеж по лизингу уже не полностью покрывается заранее установленной суммой регулярного платежа.
Поэтому просим внимательно следить за тем, не появились ли невыполненные лизинговые обязательства. Эта информация доступна в интернет-банке и мобильном приложении SEB в разделе Кредиты/Лизинги – Мои лизинги. А если интернет-банк SEB недоступен, банк SEB регулярно отправляет информацию о лизинговых платежах по электронной почте.
Чтобы сделать оплату лизинговых счетов еще более удобной и избежать недоразумений, рекомендуем вместо регулярных платежей создать э-счета с автоматической оплатой.
