Daudzi Latvijas iedzīvotāji pensiju uzkrājumus sāk veidot jau karjeras sākumā, tomēr ne vienmēr apzinās, cik nozīmīgs šajā procesā ir salikto procentu efekts. Tas ir viens no spēcīgākajiem ilgtermiņa kapitāla pieauguma dzinējspēkiem, bet pilnā apmērā tas sāk strādāt tikai tad, ja uzkrājumam tiek dots pietiekami daudz laika. Tieši 15–20 gadi ir robežpunkts, kad uzkrājuma izaugsme sāk ievērojami paātrināties.
Laiks ir tavs lielākais sabiedrotais
Saliktie procenti būtībā nozīmē to, ka procenti tiek rēķināti ne tikai no sākotnējās summas, bet arī no jau nopelnītajiem procentiem. Taču šis mehānisms strādā tikai tad, ja tam dod laiku – nevis gadus divus, bet ilgstoši. Pirmajos gados izaugsme šķiet lēna, un tas ir normāli. Līdzīgi kā sniega pikas veļas lejā no kalna – sākumā tā aug lēni, bet pēc tam veidojas daudz straujāk.
Lai ilustrētu, kā laiks ietekmē uzkrājumu, piedāvāju vienkāršu piemēru: ja cilvēks katru mēnesi iemaksā 50 eiro un ieguldījuma atdeve ir vidēji 4% gadā, tad pēc 10 gadiem uzkrājums būs ap 7300 eiro. Pēc 20 gadiem – jau ap 18 000 eiro, bet pēc 30 gadiem tas pārsniegs 34 000 eiro. Tieši šie skaitļi vislabāk parāda, kāpēc vienmēr uzsveram: jo agrāk sāc, jo mazāk pūļu vajag, lai sasniegtu ievērojamu rezultātu.
Pareizais pensiju plāns – efektivitātes atslēga
Saliktie procenti nevar strādāt pilnā jaudā, ja uzkrājums atrodas nepiemērotā pensiju plānā. Šī tēma kļuvusi īpaši aktuāla pēc tam, kad 2024. gada 1. jūlijā spēkā stājās izmaiņas, kas pensiju 2. līmeņa pārvaldniekiem pirmo reizi ļāva uzzināt, kas ir viņu klienti. Tas būtiski mainīja situāciju.
Kad beidzot varējām redzēt savu klientu profilu, atklājās ļoti skaudra bilde – aptuveni 60% klientu bija izvēlējušies savam vecumam neatbilstošu pensiju plānu, visbiežāk pārāk konservatīvu. Tas nozīmē, ka jaunie cilvēki zaudēja izaugsmes iespējas tieši tajā dzīves posmā, kad ieguldījumi varētu augt visstraujāk.
Tagad pensiju pārvaldnieki drīkst arī proaktīvi informēt klientus, sniegt personalizētus ieteikumus un internetbankā parādīt uzkrāto pensiju 2. līmeņa kapitālu. Tas ļauj cilvēkiem pieņemt pamatotākus lēmumus un savlaicīgi koriģēt plānu.
Jaunībā piemērotāki ir aktīvāki, akcijās balstīti plāni, kas dod lielāku izaugsmes potenciālu. Savukārt, tuvojoties pensijai, svarīgāka kļūst stabilitāte, un tad labāk izvēlēties sabalansētāku risinājumu. Pareizais plāns nozīmē, ka katrs ieguldītais eiro tiek izmantots maksimāli efektīvi.
Nodokļa atmaksa – papildu kapitāls bez papildu izmaksām
Par iemaksām pensiju 3. līmenī un dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu* iespējams saņemt atpakaļ 25,5% iedzīvotāju ienākuma nodokli. Es to bieži saucu par bezmaksas kapitālu, jo cilvēks neko nepārmaksā – viņš vienkārši saņem daļu nodokļu atpakaļ. Ja šo summu novirza atpakaļ uzkrājumā, tā sāk strādāt kopā ar saliktajiem procentiem, un šis ieradums ilgtermiņā dod pārsteidzoši labu atdevi.
Saliktie procenti darbojas kā dabas likums – ja tiem dod laiku, tie strādā tavā labā. Tāpēc iesaku izvēlēties vecumam atbilstošu pensiju plānu, veikt regulāras iemaksas un izmantot nodokļa atmaksu. Tas ir vienkāršākais ceļš uz stabilu un brīvu nākotni. Tava pensija nav tikai skaitlis kontā – tā ir iespēja dzīvot dzīvi tā, kā tu to vēlies.
*Iemaksas nevar pārsniegt 10% no Jūsu gada bruto algas un nevar būt lielākas par 4 000 EUR gadā.
