Kredīts ir nopietns lēmums, pat ja plānojat aizņemties vien 50 vai 100 eiro. Kredīta būtība ir tāda, ka tas vienmēr jāatmaksā laikā, turklāt arī par tā izmantošanu ir jāmaksā. Rezultātā vienmēr jāatdod vairāk naudas, nekā sākumā paņemts. Tomēr ikvienam, protams, var dzīvē pienākt tāda situācija, ka kredīts var būt labākais risinājums. Svarīgi vien, lai lēmums tiek pieņemts gudri un izsvērti.
Pats pirmais, kas jāpajautā, ja apsverat ņemt kredītu, – vai mērķis ir pietiekami svarīgs, lai būtu vērts aizņemties? Vai pietiekams iemesls ir grandioza izpārdošana iecienītajā modes veikalā, ja līdz algai palikušas vēl desmit dienas, vai ļoti lētas aviobiļetes jau pēc mēneša uz vietu, kurp grasāties doties tikai pēc pusgada? Kārtīgāk parēķinot, var atklāties, ka izdevīgums ir tikai šķietams un nekāda ieguvuma nav.
Protams, ir nopietnas dzīves situācijas, kurās kredīts var kļūt par labāko risinājumu. Dažas no tām: mājokļa iegāde vai remonts, sava biznesa uzsākšana vai nopietna un nepieciešama medicīniska operācija. Taču, tā kā šādos gadījumos runa parasti ir par lielākām summām, uz veiksmi paļauties nevajadzētu – jums ir skaidri jāzina, vai spēsiet katru mēnesi samaksāt noteikto summu un kā rīkosieties, ja jūsu ienākumi pēkšņi saruks.
Svarīgi ir neaizņemties mirkļa iespaidā, bet apzināt visus plusus un mīnusus.
Kas jāņem vērā pirms lēmuma par kredītu?
Mērķis. Kredīts var šķist visvienkāršākais risinājums daudzos dzīves gadījumos, bet nepārdomāts lēmums var novest pie nepatīkamiem mirkļiem.
Varbūt mērķis var pagaidīt, un labāka alternatīva tā sasniegšanai ir uzkrājums? Piemēram, ceļojuma gadījumā ietaupījums var būt lielāks, rezervējot lidmašīnas biļetes un viesnīcu iepriekš, nevis paķerot pēdējā brīža biļešu piedāvājumu un secinot, ka viesnīca šajos datumos jums izmaksās daudz dārgāk, nekā cerējāt.
Ja kredīta līdzekļi palīdz risināt kādu problēmu vai būtiski uzlabot dzīves kvalitāti, tas var būt arī ļoti labs lēmums. Piemēram, jūsu hobijs ir amatniecība, un līdz šim esat pārdevis savus darinājumus tirdziņos nedēļas nogalēs. Bet pēkšņi jūsu preci vēlas pasūtīt kāda veikalu ķēde. Tas nozīmē, ka jums nepieciešami lielāki līdzekļi tās saražošanai un kredīts var palīdzēt mērķi īstenot. Turklāt no ienākumiem, kas tiks gūti, pasūtījumu izpildot, aizņēmumu, iespējams, varēs atdot pat ātrāk, nekā plānots.
Līguma nosacījumi. Līgums nav nebūtiska formalitāte, ko parakstīt un aizmirst, – līgumā ir atrunāti ne tikai procenti un termiņš, par ko vienojaties ar aizdevēju, bet, piemēram, arī nosacījumi, kas stāsies spēkā, ja kavēsieties ar apmaksu vai, tieši otrādi, atmaksāsiet kredītu ātrāk. Pat, ja šobrīd tas nešķiet svarīgi, var pienākt brīdis, ka neizdevīgu nosacījumu dēļ jums būs jācieš zaudējumi. Tas ir arī viens no būtiskākajiem iemesliem, kāpēc naudu vislabāk aizņemties no zināma aizdevēja ar nevainojamu reputāciju.
Ir vērts pievērst uzmanību procentu likmei – vai tā līgumā norādīta par mēnesi, gadu vai kādu citu periodu. Noteikti parēķiniet, cik daudz naudas jums par kredīta izmantošanu nāksies samaksāt visa termiņa laikā – varbūt summa izrādīsies lielāka, nekā esat gatavs maksāt. Dažādās kredītiestādēs līguma punkti var krietni atšķirties.
Kredīta devējs. Ir vairāki varianti, kur aizņemties, – radinieki, bankas, uzņēmumi. Tomēr vislabāk par kredīta ņemšanas iespējām vispirms runāt ar savu banku. Pārliecinieties, ka konsultants jums visu sīki izskaidro, lai, gala lēmumu pieņemot, jums nepaliktu kādas neskaidrības.
Budžeta plānošana. Kredīts var būtiski ietekmēt jūsu ikdienas paradumus, tāpēc labs ieteikums ir vismaz dažus mēnešus pirms kredīta ņemšanas pierakstīt visus izdevumus un ienākumus, lai pareizi izvērtētu, cik lielu summu varat atļauties mēnesī maksāt. Varbūt jums šķiet, ka mēnesī jūsu ģimene pārtikai tērē 250 eiro, bet, pierakstot izdevumus, izrādās, ka šī summa ir par simts eiro lielāka.
Jāņem vērā, ka neapdomīgi paņemti un laikā neatdoti kredīti var ietekmēt jūsu nākotni. Piemēram, ja kāda pirms gadiem ņemta ātrā kredīta dēļ būsiet iemantojis sliktu kredītvēsturi, var samazināties jūsu iespējas arī nākotnē saņemt hipotekāro kredītu.
Kas ir procentu likme?
Parasti šis šķiet būtiskākais aspekts, apsverot, kādu kredītu un kur ņemt. Īstermiņa kredītiem vienmēr svarīgi salīdzināt gada procentu likmi, lai saprastu, kurš piedāvājums jums izdevīgāks.
Hipotekārā kredīta kopējo likmi veido divas daļas. Nemainīgā daļa katram klientam tiek noteikta individuāli, ņemot vērā viņa ienākumus, kredītvēsturi un citus nosacījumus. Savukārt mainīgo daļu ietekmē dažādi faktori: Eiropas Centrālās bankas starpbanku likmes (piemēram, EURIBOR), pašas kredītiestādes noteiktā likme, kredīta termiņš un citi faktori, tāpēc ikmēneša maksājumi var gan nedaudz samazināties, gan pieaugt.
Ir kredītiestādes, kas ilgtermiņa kredītiem piedāvā arī apdrošināšanu, lai darba nespējas vai citu sarežģījumu gadījumā kredīta atmaksa turpinātos.
Galvenais – pārliecība, kas balstīta reālos aprēķinos!
Dažkārt par kredītu jādomā arī tad, ja dzīve piespēlē sarežģījumus, – piemēram, esat pēkšņi palicis bez darba, bet nopietnu uzkrājumu nav. Ko darīt? Vai kredīts varētu būt risinājums?
Ja skaidri zināt, ka pēc trim vai pieciem mēnešiem jūs atkal strādāsiet un pelnīsiet, tad kredītu šādā situācijā varat apsvērt kā risinājumu – tas palīdzēs nodrošināt ikdienas pamatvajadzības un tikt galā ar rēķiniem. Taču, ja finansiālā nākotne jums ir neskaidra, kredīts no risinājuma var pārvērsties par problēmu. Tieši tāpēc tik svarīgs ir uzkrājums – kaut neliela summa ik mēnesi var izrādīties zelta vērta, nonākot finansiālās grūtībās.
Linda Ezerkalna,
žurnāliste
