Attiecību izjukšana vienmēr ir gan emocionāli, gan praktiski sarežģīts process, un situāciju īpaši saasina kopīgas finanšu saistības. Viens no biežāk uzdotajiem jautājumiem šādās situācijās ir – kas notiek ar hipotekāro kredītu, ja pāris nolemj šķirties?
Latvijā spēkā esošais normatīvais regulējums ir nepārprotams: šķiršanās pati par sevi neietekmē hipotekārā kredīta līgumu. Ja abi partneri ir līdzaizņēmēji vai viens no partneriem ir aizņēmējs, bet otrs – galvinieks, saistības pret banku saglabājas abām pusēm neatkarīgi no attiecību statusa.
SEB bankas Privātpersonu finansēšanas pārvaldes vadītājs Māris Opincāns uzsver, ka šķiršanās nemaina kredītsaistību būtību, tāpēc par šiem jautājumiem būtiski domāt jau pirms hipotekārā kredīta noformēšanas. Savlaicīga vienošanās par īpašuma piederību un finanšu pienākumiem, piemēram, laulības līguma noslēgšana, var būt efektīvs instruments iespējamo risku mazināšanai un neskaidrību novēršanai nākotnē.
Kopīgs kredīts nozīmē kopīgu atbildību
Hipotekārie kredīti Latvijā pārsvarā tiek izsniegti, balstoties solidārās atbildības principā – katrs kredīta ņēmējs ir atbildīgs par visu kredīta summu pilnā apmērā. Tas nozīmē, ka bankai nav būtiski, kurš no partneriem faktiski veic maksājumus: saistību neizpildes gadījumā atbildība attiecas uz abiem.
Banku rīcībā esošie dati liecina, ka ievērojama daļa hipotekāro kredītu ņēmēju Latvijā dzīvo laulībā vai nereģistrētās partnerattiecībās. Līdz ar to attiecību izjukšanas gadījumā īpašuma un kredītsaistību jautājumi kļūst par būtisku finanšu stabilitātes faktoru abām pusēm.
Praksē šādās situācijās visbiežāk tiek izvēlēts viens no diviem risinājumiem.
Viens partneris pārņem kredītu un īpašumu
Ja viens no partneriem vēlas pārņemt īpašumu un turpināt kredītsaistības vienpersoniski, vispirms nepieciešama savstarpēja vienošanās. Partneriem jāvienojas par diviem būtiskiem aspektiem:
• vai otram partnerim pienākas kompensācija par ieguldījumu īpašumā vai kredīta atmaksā;
• ja nepieciešams mainīt īpašuma tiesības zemesgrāmatā – kādā kārtībā tiek nodotas īpašuma tiesības uz iegādāto nekustamo īpašumu.
SEB bankas pieredze rāda, ka kompensācijas izmaksāšana praksē ir izplatīts risinājums, īpaši gadījumos, kad īpašums ir kopmanta un abu pušu ieguldījumi bijuši līdzvērtīgi.
Pēc savstarpējas vienošanās panākšanas banka izvērtē, vai viena partnera finansiālās iespējas ir pietiekamas kredītsaistību turpināšanai, ņemot vērā arī papildu saistības, piemēram, kompensācijas izmaksu vai uzturlīdzekļus. Svarīgi, ka arī šādā gadījumā iespējams piesaistīt līdzaizņēmēju, piemēram, ja cilvēkam jau ir jaunās attiecības.
Tālāk banka sagatavo nepieciešamos grozījumus kredīta līgumā un sniedz piekrišanu izmaiņu reģistrēšanai zemesgrāmatā, ja mainās īpašnieks vai aizņēmēju sastāvs.
Īpašuma pārdošana un kredīta dzēšana
Ja neviens no partneriem nevēlas pārņemt īpašumu un kredītsaistību pildīšanu, alternatīvs risinājums ir īpašuma pārdošana. Šādā gadījumā:
• saņemot bankas piekrišanu, partneri var pārdot īpašumu brīvajā tirgū;
• hipotekārais kredīts tiek dzēsts no pārdošanas ieņēmumiem;
• atlikusī summa, ja tāda ir, tiek sadalīta atbilstoši savstarpējai vienošanās.
Būtiskākie aspekti, kas jāņem vērā
Latvijas normatīvie akti nosaka, ka laulības šķiršana pie notāra nav iespējama, kamēr nav panākta vienošanās par kopīgās mantas sadali, tostarp – ar kredītu iegādātu nekustamo īpašumu.
Ja savstarpēja vienošanās netiek panākta, jebkurš no partneriem var ierosināt strīda izskatīšanu tiesā.
No finanšu skatpunkta šķiršanās gadījumā svarīgākais ir savlaicīga, racionāla rīcība un profesionālu konsultāciju izmantošana. Tas ļauj mazināt gan finansiālos zaudējumus, gan ilgtermiņa riskus, kas var ietekmēt abu pušu nākotnes maksātspēju.
