На данный момент накопления жителей Латвии в продукты страхования жизни в целом составляют 400 миллионов евро (вместе со взносами юридических лиц) — это всего 11% от накопленных в рамках второго пенсионного уровня более 3 миллиардов евро, и с каждым годом накопления растут менее чем на 10%.
В 2017 году банк SEB провел среди жителей опрос с целью выяснить, насколько финансово защищенными они себя чувствуют. Выводы не были радостными: 39% респондентов признались, что у них нет вообще никаких накоплений, а 17% накоплений хватило бы не более, чем на месяц. Зачастую в качестве причины, по которой не создаются накопления, жители называют предположение, что им для этого не хватает денег. Поэтому возможность получить налоговые льготы определенно могла бы стать хорошей дополнительной мотивацией копить.
Если будет возможность воспользоваться налоговыми льготами за вложения в любой зарегистрированный в Латвии инвестиционный фонд при заключении договора о вкладе как минимум на 10 лет, то это станет хорошей мотивацией для создания накопления.
Предложение должно быть всеобъемлющим
Мы считаем, что предложение должно быть таким, чтобы удовлетворять желания разных людей. Например, мы предлагаем гарантированную доходность, которая сейчас составляет 0,6% в год. Конечно, эта ставка очень низкая и при нынешних расходах не может обеспечить рост вложенного капитала, но есть клиенты, которые выбирают эту возможность, поскольку не хотят рисковать. С другой стороны, например, на рынке Швеции со стороны клиентов очень востребовано накопление, которое гарантирует только 80% от основной суммы, тем самым предлагая возможность взять на себя больший риск и, соответственно, больше заработать. Это означает, что предложение должно быть всеобъемлющим, чтобы и те люди, которые не хотят рисковать, не были дискриминированы из-за своего выбора, например, запретом получать налоговые льготы.
Для тех, кто готов взять на себя больший риск, мы предлагаем выбрать договоры о страховании жизни с накоплением в инвестиционных фондах, что даже при 2–3% годовых полностью покрывает административные расходы и позволяет клиентам зарабатывать.
По сравнению с прямыми инвестициями в фонды, страхование с созданием накопления дисциплинирует тех, кто копит, поскольку им нужно считаться с регулярными взносами на протяжении года, а также обеспечивает наследование капитала конкретным человеком, что означает, что деньги будут быстрее доступны для семьи. Выбрав эту услугу, человек может бесплатно поменять фонд, что невозможно, делая вклады в фонд напрямую, к тому же страховое общество само обеспечивает расчет подоходного налога, его учет и уплату СГД.
Расходы клиентов уменьшаются
Наряду с увеличением объема накоплений расходы страховых компаний постепенно уменьшаются. Например, в 2018 году SEB dzīvības apdrošināšana сократило, по сравнению с 2017 годом, административные отчисления для продуктов страхования с накоплением на 10%, и сейчас они уже на 40% ниже, чем в 2014-м. Если говорить о взносах в частные пенсионные фонды, то на них в этом году мы уменьшили комиссию на 30%, и сейчас уровень цен в Латвии в этой сфере одинаков с уровнем в остальных странах Балтии.
Учитывая расходы компаний страхования жизни, утверждения о том, что накопительные продукты слишком дороги, не выдерживают критики. О том, что цены на договоры о страховании жизни адекватны и в сфере царит острая конкуренция, свидетельствуют также финансовые отчеты страховых обществ. В отдельные годы компаниям не удается получить прибыль, но и в годы с прибылью ее объем — умеренный. Следует также помнить о том, что общества страхования жизни обязаны обеспечивать достаточный основной капитал, чтобы выполнять требования регулятора, быть безопасными и надежными в долгосрочной перспективе, а также выполнять и обеспечивать требования надзора Европейского Союза. Поэтому на этом рынке действуют только довольно крупные игроки — страховые общества, акционерами которых являются банки или международные страховые общества.
Льготы не должны быть главным критерием
SEB dzīvības apdrošināšana — старейшее и крупнейшее общество страхования жизни в Латвии с 80 тысячами клиентов — физическими лицами, которые выбрали создавать накопления и застраховать свою жизнь. Мы никогда не рекламируем возможность получить налоговые льготы как единственное или главное преимущество. Сперва выясняем возможности клиента брать на себя риск, ищем подходящий для него вид накопления и только тогда говорим о налоговых льготах как о возможности, поскольку не все клиенты ею пользуются.
Проведя опрос клиентов, мы пришли к выводу: лишь каждый десятый называет налоговые льготы основной причиной создания накопления.
К тому же мы считаем хорошим решением, что с этого года минимальный срок создания накопления для частных лиц, позволяющий претендовать на налоговые льготы, установлен в размере 10 лет. Хотя уже до этих изменений наши клиенты выбирали период создания накопления в среднем в течение 12 лет.
Кристине Ломановска,
руководитель SEB dzīvības apdrošināšana
