Лучше поздно, чем никогда. С 2020 года капитал 2-го пенсионного уровня можно будет передавать по наследству еще до достижения пенсионного возраста.
Наследование — это один из краеугольных камней стабильности пенсионной системы. Это возможность, которая повысит доверие жителей к пенсионной системе и желание участвовать в ней — в рамках 1-го, 2-го, а в перспективе с какого-то момента — и 3-го пенсионного уровня.
В период пенсионных выплат капитал 2-го пенсионного уровня уже сейчас можно завещать через пожизненный полис. По нашим наблюдениям, жители с более внушительными суммами накоплений на 2-м пенсионном уровне в момент выхода на пенсию более активно пользуются этой услугой, таким образом, гарантируя, что «деньги остаются в семье».
SEB уже на протяжении 10 лет ратует за то, чтобы у жителей Латвии была возможность наследовать капитал 2-го пенсионного уровня также в период создания накопления, полагая, что это сильный аргумент для вовлечения в пенсионную систему. Наследование 2-го пенсионного уровня будет мотивировать жителей платить налоги. Существенная предпосылка к этому — тот факт, что 6% от зарплаты направляются на 2-й пенсионный уровень как часть уплаченного социального налога. В среднем это 60 EUR в месяц, и эти деньги уже сейчас однозначно считаются своим, неприкасаемым пенсионным капиталом, заботиться о котором нужно точно так же, как об остатке суммы на своем расчетном счете или депозите.
Конечно, общий объем налогов намного больше, чем эти 6%. Всего 20% социального налога (как работника, так и работодателя) направляются на пенсию по возрасту — 14% на 1-й пенсионный и 6% на 2-й пенсионный уровень. И тут интересный момент. Готовя эту статью, я обнаружила, что в материалах Государственного агентства социального страхования (VSAA) до сих пор фигурируют те самые старые добрые 20%. Но есть нормативы, в которых можно найти уже 24,50%. Обязательно поинтересуюсь, почему появляются такие разные данные — возможно, это из-за налоговой реформы и прогрессивного налога... Но сути дела это не меняет.
При нетто-зарплате 720 EUR (то есть, когда такую сумму мы получаем на руки), общие взносы социального страхования составляют 352 EUR (из них 246 EUR — на пенсию), а подоходный налог с населения — еще 172 EUR. Понятно, что возможность отслеживать использование уплачиваемых налогов увеличивает доверие к системе и желание платить налоги. Это справедливо по крайней мере в отношении социального налога. На сайте latvija.lv можно видеть как осуществленные взносы, так и накопление 1-го и 2-го пенсионных уровней. И накопление на обоих пенсионных уровнях — это наше имущество.
Только 5% от числа всех участников 2-го пенсионного уровня (один из двенадцати) в течение года интересовались объемом своего капитала 2-го пенсионного уровня на сайте latvija.lv. Если бы это накопление отображалось еще более наглядно, и его можно было еще проще найти, то это только укрепило бы доверие к пенсионной системе и желание присоединиться к ней. Первым шагом к тому, чтобы информация о пенсии была более простой и понятной, могли бы стать усовершенствования на сайте latvija.lv. Делая еще один шаг вперед, стоило бы позволить и частным структурам составлять отчеты. Ведь, только видя все три пенсионных уровня и другие накопления вместе, человек может создать для себя полную картину и понять, сколько всего денег накоплено, а также оценить, насколько это соответствует его планам и потребностям в старости.
15% работающих получают минимальную зарплату, треть — еще меньше. Вопрос в том, добровольно ли (получая остальное «в конверте») или в принудительном порядке? Информация Государственного агентства социального страхования свидетельствует о том, что во втором квартале этого года пенсии по возрасту были присвоены 449 тысячам человек, из них минимальную пенсию получили 14% — средний размер такой пенсий составил 78,45 евро. Попробуйте прожить с таким маленьким доходом! 15% работающих, получающих минимальные зарплаты, могут претендовать на такой же минимальный объем пенсии. Вопрос: как они выживут? Что делать сегодня, чтобы избежать столь драматической ситуации в будущем? Как не попасть в ситуацию, когда плохой конечный результат — маленькая пенсия — будет даже при наличии в Латвии высоко оцененной на международном уровне пенсионной системы.
Данные исследования Банка Латвии свидетельствуют о том, что однозначно плохо будет в том случае, если мы ничего не будем предпринимать. Цитата из исследования: «от сокращения пенсий, по сравнению с зарплатами, могут спасти только более высокие взносы в пенсионный капитал или большее число работающих». Значит в первую очередь важно вытащить как можно больше работающих из зоны теневой экономики, а также — способствовать росту официальных доходов среди низко оплачиваемой части населения.
Исследование Банка Латвии наводит на горькие размышления. Чтобы обеспечить такой размер пенсии, который был бы ближе к сумме средней зарплаты, необходим ряд изменений. Три показателя, которые больше всего влияют на размер пенсии:
- Коррекция пенсионного возраста,
- Более позитивный демографический прогноз,
- Финансовая отдача капитала 2-го пенсионного уровня.
Отдача 2-го пенсионного уровня в предыдущем году была от -1% для консервативных планов до -5% для активных планов, и в этом году от +3% до +20%. Вы скажете — огромные колебания. Это нормально, так работают финансовые рынки.
Если накопление участника 2-го пенсионного уровня составляет 2000 EUR, то его убытки в 2018 году составили 142 EUR, а в этом году накопление достигло 2106 EUR, то есть убытки прошлого года с лихвой окупились. В последующие годы тоже будут колебания. Важно своевременно, до наступления пенсионного возраста, переместить свои активы в более безопасный план с меньшими колебаниями и меньшей прибылью, а в оставшееся время — зарабатывать, сколько можно, на колебаниях рынков.
В течение последних 10 лет обеспеченная 2-м пенсионным уровнем прибыль составляет в среднем 4% в год. Банки подошли к задаче ответственно. Роль государства заключается в том, чтобы регулировать максимальные ставки комиссий управляющих, заботясь, таким образом, об интересах жителей; что государство и делает, внося соответствующие изменения. Сейчас комиссионные платы, которые платят управляющим, находятся на европейском уровне и продолжают уменьшаться наравне с общим ростом активов.
Важно с отдачей покрыть инфляцию. Весь мир сталкивается с вызовами. Чтобы заработать, нужно брать на себя все более высокие риски. Можно понять жителей, которые не хотят углубляться в мир финансового рынка и хотят, чтобы кто-то о них позаботился.
Сейчас управляющие средствами 2-го пенсионного уровня не знают своего конечного клиента — какие государственные фондированные пенсионные системы или участники 2-го пенсионного уровня выбрали конкретного управляющего. Если бы управляющий знал своего клиента, то он смог бы консультировать своего клиента, а клиент без посредников спрашивать у управляющего как об отдаче, так и расходах намного конкретнее.
Наглядность и открытость увеличит как взаимное доверие, так и доверие к пенсионной системе. Если бы за счет сокращения доли теневой экономики удалось увеличить хотя бы на 1% число тех, кто делает взносы социального страхования, то с учетом средней зарплаты в стране, часть платежа (14%), которая уходит на 1-й пенсионный уровень или в систему солидарности, выросла бы на 10 миллионов EUR.
Но чтобы наследование пенсий не превратилось, цитируя Клава Седлениекса, в создание «мошеннических пенсий», необходимо укреплять систему, а людей — защищать от самих себя, от желания тратить сегодня и не думать о завтрашнем дне. Добровольно накопления создаются очень лениво, с тенденцией тратить все, что есть здесь и сейчас — как на государственном, так и на частном уровне. Если нет детей, которые гарантированно позаботятся обо мне в старости, то нужно позаботиться о себе самостоятельно. Данные Пенсометра SEB указывают на то, что люди все больше осознают это и с каждым годом активнее создают накопления любого вида, и это позитивная тенденция. Важно, чтобы в стране сохранялась система, которая мотивирует к созданию накоплений как через взносы государственного социального страхования, так и в частном порядке; нужна система, которая в каком-то смысле ограничивает доступ к этим ресурсам для удовлетворения краткосрочных нужд, но зато обеспечивает, что по достижении пенсионного возраста у человека там действительно что-то накопилось бы.
Кристине Ломановска,
руководитель SEB dzīvības apdrošināšana
