Все мы слышали о том, что лучше начать делать накопления к старости как можно раньше. А как же быть с радостями жизни в 20, 25, 30 лет? Не обделяем ли мы себя, откладывая деньги на пенсию?
Чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера доходов в старости.
Принцип долгосрочного планирования уместен не только в управлении государством или предприятиями. На самом деле любому стоило бы задуматься: а живу ли я по средствам, сбалансированы ли мои финансы? Ведь не только в молодые, но и в преклонные годы человек испытывает желание наслаждаться жизнью: ходить в театр, кафе, путешествовать... Тем временем медицина и технологии продолжают стремительно развиваться, и будущее сулит нам более продолжительную жизнь. Если жить, не заглядывая далеко вперед, то вряд ли в старости будет возможность позволить себе все, что душа пожелает.
1-го и 2-го пенсионных уровней на достойную старость может не хватить
Прогнозы неутешительные: если сам не создаешь дополнительных накоплений, то в старости доходы могут составить половину от нынешней зарплаты. Во многих случаях ее может оказаться недостаточно, чтобы поистине наслаждаться жизнью, а не просто пытаться выжить. Согласно расчетам, для обеспечения достойной старости требуется по меньшей мере 65-70% от размера имеющейся зарплаты.
Не стоит забывать о том, что в нашем государстве формируется трудовая пенсия. В ее основе лежат накопления 1-го и 2-го пенсионных уровней, куда ежемесячно направляется часть обязательных взносов государственного социального страхования (VSAOI). А еще существуют добровольные накопления в рамках 3-го пенсионного уровня (или частная пенсия), которые позволяют дополнительно создавать частные накопления для большего дохода в старости.
Взносы в 1-й пенсионный уровень не создают реальных накоплений, так как делаются в рамках солидарного принципа пенсионного обеспечения: из взносов работающих в фонд 1-го пенсионного уровня выплачиваются пенсии сегодняшних пенсионеров, а пенсии будущим пенсионерам обеспечат следующие поколения.
В то же время пенсионные накопления 2-го пенсионного уровня – это реальные деньги, которые составляют 6% от вашей брутто-зарплаты, ежемесячно пополняющие ваши частные пенсионные накопления. Может показаться, что это немного, но ежегодные накопления перерастают в тысячи. Для многих людей именно накопления 2-го пенсионного уровня могут оказаться больше отложенной когда-либо суммы.
3-й пенсионный уровень: личная ответственность и доходы
Для большей части населения взносы в 3-й пенсионный уровень – это единственная возможность получать в старости больше, а не половину или и того меньше от суммы сегодняшней зарплаты. Участие в 3-м пенсионном уровне является абсолютно добровольным, вы сами можете решить, хотите ли присоединиться к нему, когда и какую сумму готовы вносить ежемесячно.
Впрочем, будем откровенны: не так-то просто вкладывать ежемесячно 20, 40 или 60 евро в цель, результаты которой Вы сможете оценить только через несколько десятилетий. В конце концов, не хочется отказываться от тех возможностей, которые жизнь дает нам уже сегодня. Как же решить, когда начать откладывать и какую сумму платить каждый месяц, чтобы качество жизни в старости существенно не ухудшилось?
Для этой цели создан быстрый и удобный инструмент – планировщик пенсионных накоплений; с учетом вашего возраста, сегодняшнего размера зарплаты и желаемого размера пенсии он поможет рассчитать суммы взносов, необходимых для достижения цели.
Очень важно иметь в виду: чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера доходов в старости; так, потребуется меньше экономить за счет сегодняшнего дня. И наоборот: если вы начали копить в последний момент, чтобы обеспечить желаемый размер доходов в старости, то ежемесячно вам, возможно, потребуется делать более крупные взносы.
При этом весьма мотивирующим преимуществом 3-го пенсионного уровня является ежегодная возможность вернуть часть суммы уплаченного подоходного налога. Полученную сумму можно не тратить, а целенаправленно направлять в накопительный фонд, например, увеличив размер ежемесячных взносов. В результате быстрее растет объем частных пенсионных накоплений, и, кроме того, на следующий год увеличивается объем возвращаемых налогов. Подробнее о возврате налогов можно прочесть в статье Возврат налогов – дополнительные доходы.
Посмотрим, сколько же денег нужно откладывать в месяц двум людям, которые решили подключиться к 3-му пенсионному уровню на разных жизненных этапах, чтобы получать не менее 65% размера сегодняшней зарплаты.
Беатрисе 30 лет, она получает 1 000 евро на руки и решила начать откладывать средства в частный пенсионный фонд. Ее цель – размер пенсии должен быть не менее 650 евро, что составляет 65% зарплаты.
Если не откладывать, то доходы Беатрисы в старости могут составить приблизительно 556 евро. Воспользовавшись планировщиком пенсионных накоплении банка SEB, мы можем рассчитать, что для достижения цели Беатрисе нужно было бы ежемесячно вносить в пенсионный фонд приблизительно 50 евро. За произведенные взносы Беатриса ежегодно может получать возврат переплаченных налогов в размере 120 евро, что составляет 20% от суммы взносов в пенсионный фонд.
Размер зарплаты Карлиса тоже достигает 1000 евро, но он решил начать откладывать средства в пенсионный фонд только в 40 лет.
Вывод – для того, чтобы в старости пенсия была 650 евро, или 65% от сегодняшней зарплаты, Карлис должен был бы ежемесячно платить в фонд 3-го пенсионного уровня приблизительно 95 евро – почти 10% от суммы месячных доходов, и почти в два раза бóльшая сумма, чем у Беатрисы! Если бы Карлис делал такие взносы, то он мог бы получать возврат налогов на сумму 228 евро в год. Но Карлис не уверен, что готов сейчас платить так много, и решает, что будет откладывать меньшие суммы. Это тоже хорошо, так как даже небольшие накопления помогут увеличить объем его будущих доходов, а он в любой момент, если позволит материальный достаток, сможет отложить больше для того, чтобы достичь поставленных целей.
В целом можно заключить, что своевременно начать откладывать средства на старость гораздо выгоднее, так как для достижения цели вам нужно будет откладывать меньшие суммы. В то же время, если вы начнете делать это позже, то, вероятно, придется расставаться с более крупными суммами. Конечно, при увеличении заработной платы будет расти и прогнозируемый объем будущих доходов. Все же, несмотря на это, в дальнейшем ожидается тот же разрыв между размером зарплаты и доходов в старости, при условии, что не будут создаваться накопления.
Линда Эзеркална
