Следя за своими пенсионными накоплениями и совершая необходимые действия, мы можем повлиять на размер своей будущей пенсии.
Существующая в Латвии трехуровневая пенсионная система позволяет разделить ответственность государства и человека за его обеспеченность в старости. Эта система получила высокую оценку в долгосрочных исследованиях, и показатели прибыльности пенсионных планов тоже вполне конкурентоспособны на международном рынке.
Например, в 2014 году немецкая страховая компания Allianz в долгосрочном исследовании поместила латвийскую пенсионную систему на 9-е место между пенсионными системами США и Великобритании. В свою очередь в этом году по результатам проведенного исследования достаточности пенсионных доходов Латвия расположилась на 3-м месте.
Одним из краеугольных камней латвийской пенсионной системы является возможность самостоятельно влиять на размер своей будущей пенсии — например, можно выбрать пенсионный план с приемлемым соотношением риска и прибыли и вложить в него свои накопления 2-го пенсионного уровня, или делать добровольные взносы в 3-й пенсионный уровень.
Налогоплательщики уже копят на свою пенсию
Большая часть работающего населения Латвии автоматически копит на свою будущую пенсию, если только не получает зарплату в конверте. То есть ежемесячно на пенсионные накопления 1-го и 2-го уровней автоматически направляется часть уплаченного социального налога. Таким образом, самому никаких вкладов в эти уровни дополнительно делать не нужно, но если есть желание увеличить свою пенсию, то есть смысл поинтересоваться возможностями вкладов в 3-й пенсионный уровень.
Участие в 1-м пенсионном уровне является обязательным для всех плательщиков социального налога — этот уровень базируется на принципе солидарности, и из накопленных на нем денег выплачиваются пенсии сегодняшним пенсионерам. Благодаря этому принципу те, кто сегодня работает, могут быть уверены в том, что в будущем и они получат от государства гарантированную пенсию по старости. Однако нужно понимать, что 1-й уровень является лишь небольшой частью общей пенсии. Поэтому для будущего благополучия важны взносы в 2-й и 3-й пенсионные уровни.
Участие в фондированном государством 2-м пенсионном уровне является обязательным для всех родившихся после 1 июля 1971 года, а для остальных добровольные взносы во 2-й уровень пенсии зависят от размера зарплаты — сейчас в него в виде части социальных выплат направляются 5% (с 1 января 2016 г. уже 6%) от зарплаты брутто.
Так как накопления на 2-м пенсионном уровне создаются автоматически из социальных выплат, и эти деньги не воспринимаются так, как те, которые мы внесли сами, например, в 3-й пенсионный уровень, может оказаться, что мы не оценим в достаточной мере то обстоятельство, что у каждого из нас есть возможность установить, в какой накопительный план будут внесены эти средства и кто будет ими управлять.
Важно знать, куда вложено накопление
Каждый из нас, участников 2-го пенсионного уровня, выбирает пенсионный план. Но если у вас спросить, какие результаты показал ваш план, сможете ли вы ответить? К сожалению, не всегда участники 2-го пенсионного уровня знают, в какой план сейчас вложены их накопления.
Если вы не знаете, кто на данный момент является управляющим вашими средствами, накопленными на 2-м пенсионном уровне, и в какой план они вложены, это легко можно выяснить на портале Latvija.lv. В свою очередь посмотреть на результаты планов всех управляющих 2-м пенсионным уровнем в одном месте можно на портале Manapensija.lv. Пенсионный план и управляющего нужно выбирать ответственно, кроме того, за результатами плана желательно регулярно следить, чтобы в случае необходимости — например, если вы пришли к выводу, что имеющаяся стратегия плана для вас слишком агрессивна — поменять план на другой. Держа руку на пульсе, вы наиболее эффективно сможете повлиять на свою будущую пенсию. Помните о том, что у вас есть право один раз за календарный год поменять управляющего и два раза — план в рамках одного управляющего.
Выбирая управляющего, нужно учитывать его опыт и степень доверия. Надо обратить внимание и на стоимость услуги, которая у разных управляющих может сильно различаться.
Каждый управляющий обычно предлагает несколько планов 2-го пенсионного уровня, и у них разные стратегии вкладов. Они характеризуются двумя факторами: прогнозируемой прибылью и возможным риском. Поэтому доходность планов может существенно различаться.
Три плана разного характера
Большая часть управляющих предлагает выбрать из трех различных планов 2-го пенсионного уровня — активного, консервативного и сбалансированного.
То, что вам необходимо обдумать при выборе плана — это готовы ли вы пойти на более значительный риск, чтобы в том случае, если он себя оправдает, получить больше отдачи, которую предлагают активные планы. И наоборот — консервативные планы предлагают возможность меньшей прибыли, но вместе с этим и меньшую степень риска. Чтобы упростить выбор пенсионного плана, предлагаем воспользоваться удобным инструментом для определения наиболее подходящего плана.
В активных планах до 50% средств вкладывается в акции разных компаний, а портфель консервативных планов главным образом формируют государственные долговые расписки и облигации. Если в силу относительно высокого риска вы не готовы выбрать активные планы, а консервативные не кажутся вам привлекательными из-за низкой доходности, решением могут стать сбалансированные планы, в которых удельный вес акций составляет около 25% и которые формируются так, чтобы их прибыльность и риски были относительно пропорциональны.
Многое решает и время, оставшееся до наступления пенсионного возраста: если оно составляет больше 10 лет, лучшим выбором будут активные планы, которые за короткое время могут пережить более значительные колебания, но в долгосрочном периоде накопят больше денег на вашу пенсию. В свою очередь, если до пенсии осталось меньше 10 лет, когда важны стабильность и минимальный риск, более приемлемым решением могут стать сбалансированные или даже консервативные планы.
Структура вкладов в Латвии отличается и от средних показателей по Европе, и от структур в странах других регионов мира — об этом свидетельствует Обзор пенсионных фондов за третий квартал 2015 года, проведенный Ассоциации коммерческих банков Латвии (LKA).
В то время, как в среднем по Европе пенсионные планы вкладывают в акции приблизительно треть активов, а в Норвегии 63%, в Латвии средний вклад в акции меньше — 19% активов. В Латвии активы планов 2-го пенсионного уровня по большей части формируются из облигаций и других фиксированных доходных инструментов.
Как оценить результаты планов?
Сравните, как обстоят дела у вашего текущего плана относительно прибыли по сравнению с другими, и у плана какого управляющего в целом были наилучшие результаты с момента начала его деятельности! Тогда вы сможете решить, хотите ли вы сменить управляющего или, может быть, только перенести средства в другой план того же управляющего, кажущийся вам более привлекательным.
Если мы посмотрим на пример банка SEB, который предлагает больше всего планов 2-го пенсионного уровня в банковской сфере (5 разных планов), то увидим, что в рамках года у этих планов лучшие показатели и в Европе, и в Латвии.
Фондированные государством пенсионные схемы (ФГПС), или показатели отдачи планов 2-го уровня, свидетельствуют о том, что отдача со стороны управляющего средствами вполне конкурентоспособна. Например, американский консервативный пенсионный фонд TIAA-CREF, стратегию которого можно сравнить с активными планами ФГПС, согласно информации на 30 сентября, в течение последнего года показал отдачу +0,01%. Средний показатель активных планов ФГПС составляет +1,32%. За первые 6 месяцев текущего года отдача активных планов ФГПС (+5,44%) превысила отдачу похожего в плане риска шведского фонда AP1 (+5,0%), в свою очередь отдача норвежского государственного пенсионного фонда за тот же период времени составила 4,4%. (Иcточник: Обзор пенсионных фондов за 3 квартал 2015 года LKA).
За краткосрочный период результаты планов иногда могут пережить заслуживающие внимания колебания, поэтому важно сравнивать результаты в разрезе нескольких лет, так как 2-й пенсионный уровень является долговременным способом накопления.
Как лучше всего поступить сегодня, когда финансовые рынки пережили падение? Если вам до пенсии осталось минимум 10 лет, то наилучшим советом будет придерживаться выбранной стратегии. Одним из лучших инструментов для ограничения риска в мире инвестиций являются регулярные выплаты, что означает, что части плана покупаются как по высоким, так и по низким ценам, и в долгосрочном периоде выровняются. Во 2-м пенсионном уровне этот принцип заложен в саму основу системы.
Линда Эзеркална,
журналистка
