В советские времена была поговорка — от каждого по способностям, каждому по потребностям. Хотя это уже прошлое, такое представление о взаимотношениях в обществе широко распространено и сейчас.
Однако для нашего времени характерен также стремительный темп перемен
Знания быстро устаревают, нужно быть способным учиться, приспосабливаться, и в результате прогресса в медицине — работать дольше.
В таких условиях проверяется на прочность также доверие между обществом и государством. То, что в этих отношениях есть огромная пропасть, подтверждает большой удельный вес теневой экономики. И пенсионная система не исключение. Изначально она создавалась, опираясь на солидарность поколений. Однако сокращение и старение населения — тенденции с далеко идущими последствиями, хотя в повседневной жизни мы не способны это оценить.
С 2000 года число жителей уменьшилось на 18,1%. Это произошло в основном за счет уменьшения молодежи (до 14 лет — спад на 29%) и трудоспособных жителей (в возрастной категории 15-64 лет — сокращение на 21,3%). Между тем, число жителей старше 65 лет выросло на 9,9%. В этой связи система социального страхования двигается в сторону большей персонализации.
То есть, необходимо взять на себя большую ответственность за свою старость. Скорее всего, государство обеспечит минимальные доходы и позаботится о тех, кто сам не сможет этого сделать.
Может казаться, что трудовая жизнь работающих — очень долгая. Но, как показывает рынок труда, оптимальное время для создания накопления может оказаться намного короче, чем планировалось. Это определяют ограничения, с которыми мы сталкиваемся в начале трудовой жизни — нужно получить образование, опыт и в конце трудовых будней, когда появляются проблемы со здоровьем или уже не хватает соответствующих навыков, могут возникнуть препятствия для получения доходов. Из этого следует, что оптимальным периодом для создания накопления пенсионного капитала может оказаться примерно 35 лет, это значит — в возрасте от 25 до 60 лет. Поэтому важно начать копить как можно раньше и не прекращать этого делать. Каждый вложенный евро начинает приумножать капитал.
Считается, что желаемый размер пенсии составляет около 50% от зарплаты, в идеальном случае – 70%. По данным Министерства финансов, примерно третья часть всех взносов социально застрахованных лиц меньше минимальной зарплаты. Это значит, что этим людям, чтобы надеяться хотя бы на минимальную пенсию, требуется в три раза более длительный трудовой стаж. Несмотря на то, что в схеме государственных пенсий зарегистрировано 1,278 миллиона жителей, только 800 тысяч делают взносы в рамках общего налогового режима. К тому же, достаточно большая часть избегает уплаты полного налога. Поэтому накопленный капитал — мизерный. У 53% жителей в возрасте от 25 до 60 лет (соответственно, больше половины от 1,106 миллиона) накоплен капитал до 2000 евро, от 2001 до 4000 евро накоплено у 23% жителей.
В результате, по разным оценкам, примерно у 500 000 жителей есть риск низких доходов в старости. Картина совсем не радужная.
Конечно, чем более развито народное хозяйство, тем большую поддержку государство сможет оказать. Однако как показывают опросы, ожидания жителей касательно своих будущих доходов непропорциональны их возможностям и действиям.
Что делать? Знаешь ли ты, каков размер твоего накопленного капитала? Во имя своего будущего стоит рассчитать ожидаемую пенсию уже сейчас. Объем накопленного капитала можно узнать на портале latvija.lv. В интернете доступны различные версии пенсионных калькуляторов. Это дает достаточное представление о том, чего ждать в будущем. Возможно, информация о накопленном капитале должна стать более доступной, — например, в интернет-банке. Это заставило бы чаще обращать внимание на этот вопрос.
Если ситуация не удовлетворяет, то нужно что-то менять. Надо посчитать, сколько может длиться трудовая жизнь и, соответственно, в каком размере необходимо делать ежемесячные накопления, чтобы достичь запланированного. Также нужно взвесить свои отношения с уплатой налогов и, возможно, что-то поменять. Зарплаты в конвертах – то, что из-за краткосрочной выгоды нередко выбирают сами работники.
О времени, когда сил и здоровья будет намного меньше, нужно думать уже сейчас. Потому что этот день наступит. Но к тому моменту уже все забудется, и взгляд будет направлен в сторону государства, а в душе будет чувство несправедливости. С учетом того, что риску низких доходов подвержено так много жителей, надо полагать, что этот вопрос в политической повестке должен приобрести большее значение.
Дайнис Гашпуйтис,
экономист банка SEB
Оригинальная версия статьи опубликована на домашней странице журнала “ir”.
