Открыть мобильную версию сайта Top

Предпринимательство - 14.03.2018
индекс кредитования | ответственность

Почему банк не всегда может предоставить кредит

Почему банк не всегда может предоставить кредит

Зачастую, говоря о самых серьезных препятствиях для развития предпринимательской деятельности, компании указывают на недостаток финансирования. Некоторые уверены, что банки не хотят выдавать кредиты. Но насколько обоснована такая точка зрения?

Недавно Латвийская ассоциация коммерческих банков (далее — LKA) представила новинку — индекс кредитования. Это первая в Латвии всеобъемлющая шкала для измерения тенденций в развитии кредитования с учетом экономической ситуации в стране.

Индекс состоит из четырех важных компонентов — это способность и желание банков кредитовать, а также способность и желание заемщиков (как частных лиц, так и предпринимателей) брать деньги взаймы. Главный вывод таков: сегмент кредитования в Латвии в течение последних двух лет переживал стабильный рост, и в этой связи особенно стоит подчеркнуть именно желание банков выдавать кредиты.

Однако не во всех случаях банки могут предоставить заем. Член правления банка SEB и сопредседатель комитета по кредитованию LKA Карлис Даневич говорит прямо: «Ни один банк не даст взаймы на непонятные цели, это нужно понимать. Теневая экономика не может кредитоваться».

Коротко о главном

Хотя один из четырех показателей — возможность банков кредитовать — немного уменьшился, это больше связано с чисто техническим сокращением объема денег; остальные три компонента индекса продемонстрировали однозначный рост.

Растущее желание заимствовать средства свидетельствует о том, что предприятия зарабатывают больше, чувствуют себя стабильно и думают о развитии. Но, в отличие от западных стран, у наших предпринимателей нет тенденции накапливать капитал.

Что касается растущего желания банков давать взаймы, К. Даневич подчеркивает — это очень позитивная тенденция до тех пор, пока, как в случае с выписываемыми врачом лекарствами, не будет превышена рекомендуемая доза. Важная мысль, которая родилась в процессе составления индекса, заключается в том, что в кредитовании один в поле не воин (или, скажем, как и в танце — каждому партнеру нужно как умение, так и желание танцевать): так и выдача или отказ в выдаче кредита не ложится только на плечи банка. Предприятие также должно посмотреть на себя со стороны, на свои финансовые показатели и долгосрочные перспективы бизнеса, и, возможно, выполнить какие-то важные домашние задания.

Ольга Лиелкалне, главный экономист Банка Латвии, указывает на тот факт, что в масштабе общего развития экономики государства рост кредитования оценивается все-таки как умеренный. Эксперт, правда, считает, что с кредитованием  как таковым проблем нет, но если проанализировать причины, по которым заемщики не хотят брать кредиты, то высвечивается теневая экономика и неупорядоченное правовое поле. «Это вызовы для всей экономики государства», — делает вывод экономист.

Что учитывают банки?

Не у всех предприятий есть возможность получить банковские кредиты, и причины на то могут быть разные, никак не связанные с желанием и способностью банков выдавать кредиты.

К. Даневич называет два главных пункта, которые учитывают банки, принимая решение о предоставлении кредита: здоровый денежный поток и собственный накопленный капитал. При этом, вопреки мнению многих, залог не считается фактором, который может существенно повлиять на способность предприятия получить кредит. Одновременно К. Даневич признает, что банки все чаще оценивают также экспортную способность.

Сопредседатель комитета по кредитованию LKA и член правления банка Citadele Санта Пургайле говорит, что помимо прагматических причин учитываются также так называемые эмоциональные факторы, которые в цифрах отобразить труднее. Например, как руководство предприятия принимает решения, какова внутренняя культура, какие каналы продаж уже имеются и т.д.

В последние годы больше спрос был на краткосрочные займы, указывает она, а это свидетельствует о том, что предприятия больше думали о привлечении оборотных средств. «Однако многие уже достигли своей максимальной мощности, поэтому хотелось бы верить, что в этом году предприятия будут больше думать о долгосрочных инвестициях», — рассуждает С. Пургайле.

Эксперты по экономике единодушны во мнении, что не всегда нужно делать больше; скорее — эффективнее, поскольку сейчас продуктивность наших предприятий не может быть наравне со среднеевропейским уровнем.

Новым предприятиям сначала нужно проявить себя

Отдельный разговор о стартапах, то есть новых предприятиях, которые хотят получить свой первый кредит. К. Даневич отмечает, что, к сожалению, глобальная статистика неблагоприятна для таких предприятий — примерно из 30 выживает лишь один. Это также ответ на вопрос, почему банки  даже при большом желании не могут щедро предоставлять кредиты новым предприятиям.

Но у этих компаний есть альтернативные пути, например, начать с привлечения частных инвестиций или средств венчурных фондов. Занимая деньги таким способом, нужно считаться с более высокими ставками, но если предприятию удастся себя зарекомендовать, то через какое-то время оно уже сможет претендовать также на банковский кредит, тем самым уменьшив свои кредитные расходы.

Камень преткновения — объемы экспорта

Объемы экспорта Латвии — самые низкие среди стран Балтии. Это и не удивляет, учитывая, что удельный вес наших экспортирующих предприятий колеблется на уровне 7%. Это действительно немного.

Причины, по которым предприятия, вроде бы способные смотреть в направлении экспорта, все-таки предпочитают этого не делать, разные: от нехватки амбиций до боязни не преуспеть в привлечении рабочей силы. «Больно видеть, что предприятия так мало думают об инвестициях в собственное развитие», — говорит К. Даневич.

«Я знаю случаи, когда успешное предприятие, которое работает в маленьком городе, решает все-таки не строить второе производство, считая, что на нем некому будет работать».

Президент Латвийской торгово-промышленной палаты (LTRK) Айгар Ростовскис подчеркивает, что экспортирующие предприятия Латвии в целом видят в будущем  более высокий потенциал и готовы в него больше инвестировать, тогда как неэкспортирующие компании более осторожны.

Линда Эзеркална

C miniPOS – ближе к Вашим клиентам

Компактный терминал по приему платежных карт особенно подходит для выездной торговли.


  • Предпринимательство - 15.06.2017

    Как привлечь финансирование для бизнеса

    Как привлечь финансирование для бизнеса

    Начало предпринимательской деятельности — это серьезное решение, и многие молодые коммерсанты ищут различные источники финансирования для реализации идей, о которых давно мечтали. Однако финансирование необходимо не только новичкам в бизнесе.

    Подробнее

  • Предпринимательство - 26.05.2017

    7 способов десятикратно ускорить рост предприятия

    7 способов десятикратно ускорить рост предприятия

    Даже если компания производит традиционный продукт или услугу, то путем введения экспоненциальной бизнес-модели она может увеличить свой оборот десятикратно, считает эксперт в области инновационных бизнес-моделей Патрик ван дер Пийл из Нидерландов.

    Подробнее


Еще по данной теме

Архив

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.