Открыть мобильную версию сайта Top

Пенсия - 08.02.2018
накопления | планировщик пенсионных накоплений

Стоит ли жить по принципу «здесь и сейчас»?

Стоит ли жить по принципу «здесь и сейчас»?

Все мы слышали о том, что лучше начать делать накопления к старости как можно раньше. А как же быть с радостями жизни в 20, 25, 30 лет? Не обделяем ли мы себя, откладывая деньги на пенсию?

Чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера доходов в старости.

Принцип долгосрочного планирования уместен не только в управлении государством или предприятиями. На самом деле любому стоило бы задуматься: а живу ли я по средствам, сбалансированы ли мои финансы? Ведь не только в молодые, но и в преклонные годы человек испытывает желание наслаждаться жизнью: ходить в театр, кафе, путешествовать... Тем временем медицина и технологии продолжают стремительно развиваться, и будущее сулит нам более продолжительную жизнь. Если жить, не заглядывая далеко вперед, то вряд ли в старости будет возможность позволить себе все, что душа пожелает.

1-го и 2-го пенсионных уровней на достойную старость может не хватить

Прогнозы неутешительные: если сам не создаешь дополнительных накоплений, то в старости доходы могут составить половину от нынешней зарплаты. Во многих случаях ее может оказаться недостаточно, чтобы поистине наслаждаться жизнью, а не просто пытаться выжить. Согласно расчетам, для обеспечения достойной старости требуется по меньшей мере 65-70% от размера имеющейся зарплаты.

Не стоит забывать о том, что в нашем государстве формируется трудовая пенсия. В ее основе лежат накопления 1-го и 2-го пенсионных уровней, куда ежемесячно направляется часть обязательных взносов государственного социального страхования (VSAOI). А еще существуют добровольные накопления в рамках 3-го пенсионного уровня (или частная пенсия), которые позволяют дополнительно создавать частные накопления для большего дохода в старости.

Взносы в 1-й пенсионный уровень не создают реальных накоплений, так как делаются в рамках солидарного принципа пенсионного обеспечения: из взносов работающих в фонд 1-го пенсионного уровня выплачиваются пенсии сегодняшних пенсионеров, а пенсии будущим пенсионерам обеспечат следующие поколения.

В то же время пенсионные накопления 2-го пенсионного уровня – это реальные деньги, которые составляют 6% от вашей брутто-зарплаты, ежемесячно пополняющие ваши частные пенсионные накопления. Может показаться, что это немного, но ежегодные накопления перерастают в тысячи. Для многих людей именно накопления 2-го пенсионного уровня могут оказаться больше отложенной когда-либо суммы.

3-й пенсионный уровень: личная ответственность и доходы

Для большей части населения взносы в 3-й пенсионный уровень – это единственная возможность получать в старости больше, а не половину или и того меньше от суммы сегодняшней зарплаты. Участие в 3-м пенсионном уровне является абсолютно добровольным, вы сами можете решить, хотите ли присоединиться к нему, когда и какую сумму готовы вносить ежемесячно.

Впрочем, будем откровенны: не так-то просто вкладывать ежемесячно 20, 40 или 60 евро в цель, результаты которой Вы сможете оценить только через несколько десятилетий. В конце концов, не хочется отказываться от тех возможностей, которые жизнь дает нам уже сегодня. Как же решить, когда начать откладывать и какую сумму платить каждый месяц, чтобы качество жизни в старости существенно не ухудшилось?

Для этой цели создан быстрый и удобный инструмент – планировщик пенсионных накоплений; с учетом вашего возраста, сегодняшнего размера зарплаты и желаемого размера пенсии он поможет рассчитать суммы взносов, необходимых для достижения цели.

Очень важно иметь в виду: чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше будет сумма, которую потребуется платить ежемесячно, чтобы достичь желаемого размера доходов в старости; так, потребуется меньше экономить за счет сегодняшнего дня. И наоборот: если вы начали копить в последний момент, чтобы обеспечить желаемый размер доходов в старости, то ежемесячно вам, возможно, потребуется делать более крупные взносы.

При этом весьма мотивирующим преимуществом 3-го пенсионного уровня является ежегодная возможность вернуть часть суммы уплаченного подоходного налога. Полученную сумму можно не тратить, а целенаправленно направлять в накопительный фонд, например, увеличив размер ежемесячных взносов. В результате быстрее растет объем частных пенсионных накоплений, и, кроме того, на следующий год увеличивается объем возвращаемых налогов. Подробнее о возврате налогов можно прочесть в статье Возврат налогов – дополнительные доходы.

Посмотрим, сколько же денег нужно откладывать в месяц двум людям, которые решили подключиться к 3-му пенсионному уровню на разных жизненных этапах, чтобы получать не менее 65% размера сегодняшней зарплаты.

Беатрисе 30 лет, она получает 1 000 евро на руки и решила начать откладывать средства в частный пенсионный фонд. Ее цель – размер пенсии должен быть не менее 650 евро, что составляет 65% зарплаты.
Если не откладывать, то доходы Беатрисы в старости могут составить приблизительно 556 евро. Воспользовавшись планировщиком пенсионных накоплении банка SEB, мы можем рассчитать, что для достижения цели Беатрисе нужно было бы ежемесячно вносить в пенсионный фонд приблизительно 50 евро. За произведенные взносы Беатриса ежегодно может получать возврат переплаченных налогов в размере 120 евро, что составляет 20% от суммы взносов в пенсионный фонд.

Размер зарплаты Карлиса тоже достигает 1000 евро, но он решил начать откладывать средства в пенсионный фонд только в 40 лет.
Вывод – для того, чтобы в старости пенсия была 650 евро, или 65% от сегодняшней зарплаты, Карлис должен был бы ежемесячно платить в фонд 3-го пенсионного уровня приблизительно 95 евро – почти 10% от суммы месячных доходов, и почти в два раза бóльшая сумма, чем у Беатрисы! Если бы Карлис делал такие взносы, то он мог бы получать возврат налогов на сумму 228 евро в год. Но Карлис не уверен, что готов сейчас платить так много, и решает, что будет откладывать меньшие суммы. Это тоже хорошо, так как даже небольшие накопления помогут увеличить объем его будущих доходов, а он в любой момент, если позволит материальный достаток, сможет отложить больше для того, чтобы достичь поставленных целей.

В целом можно заключить, что своевременно начать откладывать средства на старость гораздо выгоднее, так как для достижения цели вам нужно будет откладывать меньшие суммы. В то же время, если вы начнете делать это позже, то, вероятно, придется расставаться с более крупными суммами. Конечно, при увеличении заработной платы будет расти и прогнозируемый объем будущих доходов. Все же, несмотря на это, в дальнейшем ожидается тот же разрыв между размером зарплаты и доходов в старости, при условии, что не будут создаваться накопления.

Линда Эзеркална

Uzkrājums pensiju 2. un 3. līmenī

Вам хватит пенсии?

Узнайте, как приблизить Вашу пенсию к нынешним доходам и получить налоговые льготы за взносы в частную пенсию.


Еще по данной теме

Архив

Мы Вам перезвоним

Вам позвонит сотрудник SEB, чтобы обсудить Ваши вопросы о пенсионных накоплениях  и о том, как выбрать наиболее подходящий для Вас инвестиционный план.

Ваши данные будут обработаны в соответствии с Принципами обработки данных (PDF), с которым Вы можете также ознакомиться в местах обслуживания клиентов SEB.

 




 

Решения для обеспеченной пенсии

Решения для обеспеченной пенсии

  • Ответственное управление пенсионным капиталом
  • Увеличение Ваших пенсионных накоплений
  • Удобная и соответствующая Вашим потребностям выплата пенсии
 

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.