Открыть мобильную версию сайта Top

Экономическая среда - 04.01.2019
технологии | инновации | обслуживание

Мобильность и технологии ведут к переменам

Мобильность и технологии ведут к переменам

Смена привычек трансформирует финансовый сектор, и рынок жилья тоже. Об этом в беседе с журналистом газеты «Diena» Магдой Риекстиней заявила руководитель банка SEB Иева Тетере.

Как вы оцениваете ситуацию в банковском бизнесе в последнее время?

Результаты деятельности банка SEB соответствуют общей экономической ситуации в Латвии, и нам нужно гордиться тем, что экономика растет. Всегда можно найти повод для критики и сказать, что экономика растет только благодаря какой-то одной отрасли, например, строительству, или же только благодаря росту экспорта, но это не так, поскольку как минимум пока мы живем в период роста всей экономики Латвии.

Мы, банк SEB, как финансисты, заняли очень сильные позиции, финансируемый нами портфель очень объемен. В целом в течение первых девяти месяцев этого года мы предоставили предприятиям в качестве нового финансирования 680 миллионов евро. Это на 8% больше, чем за девять месяцев 2017 года, и это существенный рост. Если оглянуться на девять месяцев 2018 года, можно сказать, что у общества создавались более крупные накопления: вырос как общий инвестиционный портфель для предприятий, так и общий объем вкладов для частных лиц.

Свободные денежные средства у предприятий и возможности инвестировать их в развитие бизнеса также имеют тенденцию к росту. Меня искренне радуют эти позитивные показатели.

Ассоциация финансовой отрасли отмечает, что сейчас для предприятий характерна осторожность. Вы согласны с таким мнением?

В определенной степени с этим можно согласиться, но я бы не хотела эту тенденцию осторожности относить ко всем компаниям. Я считаю, что настроения у бизнеса достаточно разные. Есть много смелых предпринимателей, которые именно сейчас занимают деньги на развитие, пользуясь тем, что взять взаймы в настоящее время можно дешево, то есть, по низким процентным ставкам.

Сейчас мы видим ряд масштабных проектов, которые свидетельствуют об энергичных попытках развивать бизнес. Конечно, нередко мы слышим и такое мнение предпринимателей, что, мол, урок, полученный в результате финансового кризиса 2008–2009 годов, вынуждает работать только в хорошо известных бизнес-нишах и не ходить в новые. Предприниматели признаются, что существуют большие риски при осваивании новые бизнес-направлений — могут открыться замечательные возможности прибыли, но может оказаться и так, что придется нести убытки и оказаться в ситуации, когда единственным приобретением станет опыт.

Многие предприниматели в последнее время говорят о том, что они сталкиваются с проблемой нехватки работников. И это не только коммерсанты, которые не понимают ситуацию на рынке труда и думают, что за мизерную зарплату в Риге на полную ставку могут нанять человека с высшим образованием, профессионализмом и опытом, но и такие предприниматели, которые предлагают конкурентоспособные зарплаты. Как вы это прокомментируете?

Ситуация, наблюдаемая сейчас на рынке труда, определенно делает предпрининимателей более вдумчивыми, и здесь важна не только проблема нехватки работников, но и рост расходов на рабочую силу.

В связи с ростом затрат на рабсилу, который находит отражение в статистических данных, необходимо учитывать, что, возможно, это говорит не только о повышении зарплат, но и выходе предприятий из тени, об отказе платить зарплаты в конвертах и переходе на полностью легальный, как говорится, белый бизнес.

Однако, несомненно, каждый предприниматель должен понимать, что время, когда модель бизнеса могла базироваться на низких зарплатах работников, в Латвии закончилось.

Нравится это или нет, просто так оно и есть. Безработных становится меньше, общее число жителей Латвии в социально-экономическом возрасте не увеличивается, и с тем, что работников может не хватать, нужно считаться предпринимателям практически всех отраслей. Если не сегодня, то завтра или через месяц дефицит работников может обнаружиться и на таких предприятиях, для которых характерны конкурентоспособный уровень зарплат и хорошие социальные гарантии, а не зарплаты в конвертах.

Что могло бы быть решением?

Многие предприниматели сейчас думают о том, как повысить эффективность и продуктивность. С этим связано то, что рассматриваются варианты использования различных новых технологий. Есть и такие предприниматели, которые, видя, что расходы на рабочую силу неизбежно растут, просто поднимают цены на свои товары или услуги, полагаясь на то, что предлагаемая продукция настолько востребована среди покупателей и настолько качественна, что эту продукцию купят и по более высоким ценам, чем раньше. 

Каждый руководитель предприятия должен думать о том, какой вариант лучше именно для его бизнеса — можно ли наладить производство с меньшим числом рабочих рук; возможно, это можно сделать, внедрив современные технологии, которые заменят труд человека, или же платить более высокие зарплаты и ввести различные бонусы для нынешних сотрудников, чтобы удержать их, и в результате повышения расходов сделать продукцию дороже. Здесь нет универсального решения для всех предприятий, но то, что о росте эффективности и продуктивности нужно думать практически во всех отраслях народного хозяйства Латвии, — это определенно ясно.

Банки отказываются от филиалов в регионах Латвии, думая об эффективности? Лет 10–12 назад во многих регионах у филиалов банков были просторные помещения, порой даже отдельное здание, а сейчас банковские филиалы в регионах уже не столь заметны.

Если смотреть в годовом разрезе, то видно, что число клиентов, обслуживаемых в филиалах, уменьшилось на 50%. В то же время число наших клиентов и объем сделок существенно выросли. Это доказывает, что клиенты вместо того, чтобы отправляться в банковский филиал, находят другой способ, как связаться с банком и воспользоваться банковской услугой. Интернет-банк стал доступнее и предлагает все более широкие возможности ведения финансовой деятельности. Больше используются мобильные приложения для смартфонов — они есть и для физических лиц, и для предпринимателей.

Мы стали предлагать клиентам также видеоконсультации. Упомянутые возможности показывают, что мы эффективнее используем не только время работников банка, но и время клиентов, поскольку поход в банковский филиал у клиентов может занимать вплоть до нескольких часов, к тому же у филиала всегда конкретное время работы. И это, возможно, то самое время, которое клиент должен проводить на своем рабочем месте.

Используя решения современных технологий, позволяющие пользоваться банковскими услугами дистанционно, клиент может осуществлять финансовые сделки в удобное для себя время и месте.

84% жителей Латвии пользуются интернетом почти каждый день

Самые частые услуги, которыми пользуются дистанционно в частном секторе — это платежи в интернет-банке (84%), покупки в интернет-магазинах (73%), использование цифровых карт и системы GPS (55%) и мобильных приложений сервисов такси (25%).
44% среди тех жителей, которые не пользуются цифровыми услугами, считают, что они сложные и у них нет желания углубляться в процесс освоения этих услуг.

Источник: данные Kantar TNS, обобщенные банком SEB

В газете «Diena» и на портале «Diena.lv» недавно проходил проект «Nepieslēgtie» («Неподключенные»). В начале этого проекта коллеги выдвинули гипотезу, что во многих местах в Латвии не доступен интернет, но оказалось, что интернет почти везде доступен, в то же время у многих людей низкий уровень дигитальных навыков, и это удерживает их от использования услуг, доступных в электронной среде.  Где проходит грань между обязанностью банка просвещать своих клиентов и ответственностью каждого конкретного человека?

Нам всем понравилось бы жить в более образованном, знающем и умном обществе. Чтобы этого добиться, важна индивидуальная ответственность, поскольку если человек категорически отказывается осваивать современные технологии, то никто и ничто ему не может помочь. Но важна и ответственность тех предприятий, муниципальных и государственных учреждений, которые предлагают электронные услуги.

К тому же однозначно очень важна и велика ответственность образовательных учреждений всех уровней.

Мы учим своих клиентов пользоваться современными технологиями, и я знаю, что и другие предприятия проводят обучение, организуют консультации для своих клиентов. Но хочу подчеркнуть, что освоение различных цифровых решений необходимо начинать уже со школьной скамьи. Мы гордимся тем, что реализуем Программу финансовой грамотности, и уже несколько лет подряд отправляемся в школы и объясняем учащимся основы финансовой грамотности, например, отличия между определением «брутто-зарплата» и «нетто-зарплата», рассказываем о налогах, которые платятся с зарплаты, о рациональных и нерациональных расходах, о пенсии и о том, что пенсия для каждого человека может быть самым важным в жизни накоплением, которое начинает формироваться уже с первых доходов. Также мы объясняем новому поколению применение современных технологий в сфере финансов.

«Меняется мышление: люди более старшего поколения ориентированы на собственное имущество, в свою очередь молодые люди думают, — зачем брать на себя заботы о недвижимости, квартиру или автомобиль лучше взять в аренду, поскольку в этом году есть работа в Риге, через год может быть в Брюсселе, а еще спустя год — в Стокгольме», — отмечает Иева Тетере.

Вы обучаете школьников финансовой грамотности добровольно, но может быть такой практический и отвечающий актуальной ситуации предмет как финансовая грамотность должен был быть включен в школьную программу?

Да, определенно было бы целесообразно, если бы финансовая грамотность была включена в школьную программу. К тому же об образовании общества в вопросах финансовой грамотности вообще нужно думать шире, чем обычно.

Следует отметить, что даже предприниматели признали, что им порой не хватает знаний в финансовой сфере. Как бы вы это прокомментировали?

Понимание того, как предприятию инвестировать свой капитал и принимать другие финансовые решения, это уже более высокий уровень нежели управление финансами частных лиц.  Здесь, конечно, важен актуальный и часто обсуждаемый вопрос о соответствии высшего образования рынку труда, поскольку действительно приходилось слышать о том, что предприниматели, у которых есть высшее образование в экономике и управлении бизнесом, признавали, что многие финансовые вещи приходилось осваивать на практике, так как в вузе это не объяснялось.

В свою очередь работодатели, говоря о финансовой грамотности своих работников, рассказывают, что бывали ситуации, когда эти работники необдуманно возлагали на себя бремя быстрых кредитов.

Кстати, о быстрых кредитах. Небанковские кредитные учреждения и банки конкурируют или работают в абсолютно разных сегментах финансового рынка?

Те, кто выдает быстрые кредиты, точно не составляют конкуренцию таким банкам как банк SEB, который является универсальным банком и предлагает полный спектр услуг, начиная от кредитных карт для частных лиц и заканчивая масштабными кредитами на развитие бизнеса.

На мой взгляд, быстрые кредиты занимают свою нишу на финансовом рынке, и я считаю, что быстрые кредиты необходимы в экономике, но важный аспект связан с тем, насколько ответственно учреждения, выдающие быстрые кредиты, оценивают то, понимают ли заемщики, насколько большую денежную сумму берут взаймы, на каких условиях и достаточно ли заемщики оценивают свои возможности вернуть кредит. Конечно, могут быть ситуации, когда кредитор делает все возможное, чтобы оценить возможности заемщика погасить долг и разъяснить условия кредита, но кредитополучатель все равно действует необдуманно. Нужно сказать, что, безусловно, есть ответственность также самого заемщика в отношении своих финансовых решений.

К тому же я также хочу подчеркнуть, что бывают очень разные ситуации — взять быстрый кредит на срочный внеплановый ремонт автомобиля может быть очень разумным решением, а брать быстрый кредит для того, чтобы спонтанно организовать вечеринку в пятницу, — неразумно.

До финансового кризиса 2008–2009 года получение ипотечного кредита на покупку жилья для многих не было быстрым и простым, банки довольно основательно оценивали финансовую ситуацию претендента на кредит, но были люди, которые вследствие кризиса попали из-за ипотечного кредита в серьезные финансовые трудности и даже уехали работать за границу, чтобы можно было погасить ипотеку. Выходит, риск есть в случае с любым кредитом?

Согласна, бывает так, что и у тех, кто выдает кредит, и у тех, кто их берёт, аппетит к риску слишком велик.

У банковского сектора до кризиса он был намного больше, чем сейчас. Мы все прошли школу кризиса, и это касается как тех, кто выдает займы, в том числе банков, так и тех, кто кредиты берет.

Но, говоря об ипотечных кредитах, на мой взгляд, нужно отделять две разные ситуации. Одна ситуация, когда люди первый раз в жизни берут ипотечный кредит, чтобы приобрести жилье для своей семьи, или второй раз в жизни берут ипотечный кредит, чтобы купить жилье для своего подросшего ребенка, когда он начинает самостоятельную жизнь. И совсем другое дело, когда ипотечный кредит используется как инструмент для спекуляций — у человека есть свободные денежные средства и он их вкладывает, покупая недвижимость, потому что в конкретный момент рынок недвижимости динамичен. Жилье необходимо каждому человеку, к тому же на протяжении жизни подходящим может быть жилье разного размера – в молодости поменьше, когда подрастают дети — больше, потом, когда дети начинают свою жизнь, – снова поменьше: во всех упомянутых ситуациях брать ипотечный кредит рационально и будет рационально в любых условиях.

Сейчас в Латвии, правда, актуальна другая проблема: в Риге и других городах, где доступны рабочие места, не хватает новых квартир эконом-класса различной площади, то есть жилья, подходящего и для молодежи, и людей постарше, которым нужна сравнительно небольшая жилплощадь, так и семьям с несколькими подрастающими детьми. Предлагаются очень дорогие квартиры, а необходимо жилье в новом проекте, где цена за квадратный метр не превышает среднюю зарплату по стране. И такого жилья пока не хватает.

Не тратьте время на дорогу в банк


  • Личные финансы - 09.08.2018

    Как получить консультацию банка, не выходя из дома или офиса

    Как получить консультацию банка, не выходя из дома или офиса

    Видеоконсультация — это новая банковская услуга, позволяющая клиентам получить такую же точно консультацию, как в филиале, не отходя от компьютера. Идентификация клиента происходит посредством интернет-банка, поэтому круг обсуждаемых тем может быть шире, чем в случае с телефонной консультацией.

    Подробнее

  • Личные финансы - 22.11.2018

    Будет ли в будущем необходимость посещать филиал?

    Будет ли в будущем необходимость посещать филиал?

    С развитием технологий расширяется спектр услуг, которыми можно пользоваться, не выходя из дома. В государственном секторе сейчас чаще всего используются электронные услуги, доступные на портале Latvija.lv, а в частном секторе — в интернет-банке.

    Подробнее


Еще по данной теме

Архив

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.