Открыть мобильную версию сайта Top

Безопасность - 14.03.2017
экономика | платежи

Банк обязан знать происхождение денег клиентов

Банк обязан знать происхождение денег клиентов

В последнее время у многих латвийцев вызывает вопросы проводимое банками анкетирование. Зачем оно необходимо и как именно повлияет на услуги клиентов, в интервью газете Diena рассказала председатель правления банка SEB Иева Тетере.

Зачем проводится анкетирование?

Нужно помнить, что банк проводит анкетирование, чтобы понимать финансовое поведение клиентов. Исходя из тех данных, которые предоставил клиент, банк оценивает, к какой категории риска этот клиент относится — низкого, среднего или высокого, и является ли клиент политически значимым лицом. Нормативные акты обязывают банк регулярно проводить анкетирование и регулярно осуществлять повторную оценку клиента. Мы считаем, что частному лицу анкету стоило бы обновлять раз в три года. Политически значимому лицу, впрочем, чаще. Но и человеку, который не является политически значимым лицом, однако проводит крупные сделки — тоже чаще.

Надо ли клиенту вносить изменения в данные анкеты самостоятельно, без приглашения банка?

Если данные существенно меняются, то да. Анкета берется за основу при отслеживании действий на счетах. Бывают также ситуации, когда банку поручают задержать денежные средства клиента. Поэтому лучше, если клиент сам своевременно проинформирует банк о том, что он, например, меняет род деятельности и впредь будет получать дивиденды, хотя до этого получал зарплату.

Нужно ли вносить изменения в анкету каждый месяц, если немного меняется уровень доходов?

У многих людей в Латвии ежемесячные доходы не одинаковы на протяжении всех месяцев года. По поводу небольших отличий — скажем, один месяц зарплата 700 евро, в следующем месяце 900 евро, а еще через месяц — 800 евро, то нет, такие изменения вносить не нужно, поскольку они не существенны.

Другое дело, если клиенту годами зачисляется на счет заработная плата, к примеру, 1000 евро, а затем клиент на протяжении шести месяцев не получает зарплату вовсе, после чего ему вдруг начисляют дивиденды в размере 9000 евро.

Или если клиент указал, что получает зарплату, однако банк внезапно видит объемные перечисления от частных лиц. Возможно, этому есть логичное объяснение — клиент начал предпринимательскую деятельность, занимается бизнесом, оказывает какие-то услуги, торгует чем-то... Но в таком случае самому клиенту стоит сообщить банку об изменениях, чтобы не вышло так, что в процессе надзора, как говорится, загорается красный свет и какие-то платежи вообще замораживаются.

Платежи ведь нельзя приостановить без предупреждения?

Если мы говорим о юридических лицах, то в конкретных случаях банк не только имеет право, но и обязан задержать платежи и запросить у клиента дополнительную информацию. Это, впрочем, связано с ситуациями, когда есть подозрения и риски легализации преступно нажитых средств или реализации схем уклонения от уплаты налогов.

Нельзя сказать, что физических лиц упомянутые правила вообще не касаются, поскольку знать происхождение денежных средств — это обязанность банка. Если клиенту на счет регулярно зачисляется заработная плата или пенсия либо счет используется только для накоплений, без активной деятельности, а тут на счет вдруг поступают десятки тысяч или даже сотни тысяч евро, то, разумеется, мы эту сумму задержим и зададим клиенту вопросы о происхождении денег, поскольку, повторюсь: банк обязан задавать такие вопросы, особенно, если внушительная сумма поступила на счет клиента из-за границы.

Если клиент сможет предъявить, скажем, документы, подтверждающие, что он продал унаследованную недвижимость или получил наследство, то он, таким образом, обоснует происхождение денег?

Да, именно так. Банк обязан понять, откуда у клиента денежные средства, задокументировать это и, если происхождение денег законное — предоставить клиенту полную свободу действий.

Клиенты также выражали опасения по поводу того, что в анкете нужно указывать, какую сумму они каждый месяц снимают со своего счета, при том, что, они, возможно, отправляются в отпуск, в провинцию или за границу, где не всегда можно расплатиться картой. Нужно ли клиентам информировать банк о снятии наличных денег со счета?

По поводу небольших сумм переживать не стоит. Если человек один месяц снимает со счета 300 евро, другой месяц — 200, то это, скорее всего, не имеет никакой связи с уклонением от уплаты налогов или легализацией средств, полученных преступным путем. Если люди действуют в рамках своих повседневных легальных доходов, то для опасений нет оснований. Действия клиента в банкомате, небольшие колебания размера зарплаты, договор аренды об одной, принадлежащей клиенту квартиры — всё это определенно не вызывает повышенного внимания со стороны банка и не влечет за собой усиленный надзор.

В свою очередь, если клиент приходит в филиал банка и хочет снять со своего счета более десяти тысяч евро, то банк спросит об этой конкретной сделке.

СМИ писали, что банки не контролируют то, является их клиент политически значимым лицом или нет. Это так?

Перед банком поставлена задача спросить клиента, а клиенту — задекларировать свою политическую значимость, если таковая есть. Но и у банка есть обязанность следить за политической значимостью клиента. По-моему, нужно выбрать золотую середину — банк спрашивает у клиента, является ли он политическим значимым лицом, но в то же время и сам банк, на основании данных, имеющихся в его распоряжении, определяет, какие клиенты по банковским сведениям являются политически значимыми лицами, и — осуществляется соответствующий надзор.

Что дало самому банку это анкетирование? Закон, безусловно, нужно соблюдать, но есть ли какая-то дополнительная выгода, помимо исполнения требований закона?

Прямой выгоды банки не получают. Я определенно выступаю за то, чтобы система надзора была, чтобы в стране можно было предотвращать уклонение от уплаты налогов и риски коррупции, однако нельзя сказать, что банк имеет некую экономическую выгоду от анкетирования.

Банк, которым Вы руководите, хорошо знает своих клиентов и без анкетирования.

Да, однозначно. Тех клиентов, с которыми мы сотрудничаем каждый день, мы хорошо узнали. Но надо сказать, что раньше мы, пожалуй, не задавали клиентам так много вопросов о каждом отклонении в их повседневном финансовом поведении, а сейчас спрашиваем.

С весны прошлого года банки должны предоставлять информацию о подозрительных сделках не только Службе контроля, но и Службе государственных доходов. Как складывается сотрудничество с СГД?

Мы сотрудничаем со Службой госдоходов и предоставляем всю информацию, которую необходимо предоставлять, но если говорить с точки зрения государства... Определенно нужно упомянуть момент эффективности. Мы, банк, даем информацию СГД и Службе контроля, и, если требуется, то и правоохранительным учреждениям, однако, на мой взгляд, базы данных, связанных с предоставляемыми банком сведениями, стоило бы объединить, чтобы по сути идентичную информацию не приходилось предоставлять нескольким учреждениям одновременно. И стоило бы добиться, чтобы государственные учреждения обрабатывали информацию эффективнее. Пока это большой вопрос — с максимальной ли эффективностью используется тот огромный массив данных, которые банки предоставляют госучреждениям.

Предыдущая гендиректор СГД Инара Петерсоне как-то сказала в интервью Diena, что Служба госдоходов хочет информацию о состоянии счетов всех физических лиц, но банковский сектор против того, чтобы делиться этими данными. Возражения озвучивала и Латвийская ассоциация коммерческих банков. Может все-таки целесообразно дать СГД информацию о состоянии банковских счетов всех физических лиц?

Тут актуальный вопрос — сможет ли СГД эффективно обработать и использовать такой большой объем данных, поскольку хранить данные только ради хранения нецелесообразно, да и экономических оснований нет. Надо отметить, что общая цель — положить конец ситуации, когда кто-то платит налоги и обеспечивает услугами госсектора не только себя, но и своего соседа, а этот сосед избегает уплаты налогов.  Так вот, насчет цели есть единодушие, а что касается достижения цели — его нет.

Переход на безналичные расчеты может уменьшить теневую экономику?

Да, может. Чем больше будет в обращении электронных денег, тем прозрачнее и белее станет экономика.

Стоит ли Латвии следовать популярной в Швеции тенденции и более целеустремленно двигаться к безналичным расчетам?

Определенно. Сегодня безналичные денежные расчеты, по сравнению с расчетами наличными деньгами, стали быстрее, удобнее, дешевле и прозрачнее.

Комиссия рынка финансов и капитала (FKTK) однако указывает: нельзя исключать вероятности, что зарплаты, в обход налогов, платятся не наличными деньгами, а используя карты, выданные иностранными банками.

Да, такой риск нельзя полностью исключить. Однако электронные деньги, безналичные расчеты отследить в любом случае гораздо проще, чем наличные деньги, которые буквально передаются из рук в руки. Конечно, есть вероятность, что недобросовестные предприниматели используют какое-то зарубежное платежное учреждение, даже не банк, поскольку надзор за банками в ряде стран очень строгий — у банков есть централизованные регуляторы, в то время как платежные учреждения далеко не всегда и не везде контролируются так же строго, как банки.

Говоря о мерах по надзору за банками, мы можем вспомнить, что в прошлом году FKTK применила штраф к Swedbank, возможно, в связи с несовершенством системы внутреннего контроля. Усовершенствование этой системы является приоритетом банка, которым руководите Вы?

Да, конечно. Надзорные учреждения — FKTK и Служба контроля — однозначно стали строже. Внедрены новые требования законодательства. В связи с этим нам в банке необходим больший внутренний контроль и упорядочивание данных.

Что важнее для усиления надзора — усовершенствование системы информационных технологий или прием на работу высококласнных специалистов, которые лучше умеют распознавать незаконные сделки?

Важно и то, и другое — качественный надзор обеспечивается как совершенствованием системы ИТ, так и привлечением по возможности более профессиональных специалистов. К тому же работники могут получить действительно хороший опыт исключительно на практике.

Раньше в Латвии было популярно такое деление банков — одни обслуживают резидентов, другие — нерезидентов, однако сейчас это уже не актуально. Согласны?

Мы прежде всего обслуживаем резидентов Латвии и предприятия, которые работают в Латвии. Что касается нерезидентов, то это в том числе и гражданин Эстонии, который работает в каком-нибудь латвийском предприятии. Так что это деление — резиденты и нерезиденты — действительно уже не существенно.

Сегодня предприниматели занимаются бизнесом через границы, да и у тех банковских клиентов, у которых нет своего бизнеса, может быть связь с другими государствами. Скорее нужно говорить о том, что есть страны с высоким риском, в том числе многие государства, которые когда-то были республиками Советского Союза... Но не только они, поскольку среди стран высокого риска — и многие государства Южной Европы, где законодательная среда слабая. Клиентов из таких высокорисковых стран мы выбираем тщательнее и проверяем чаще, чем остальных.

Представители FKTK заявили, что в Латвии были времена, когда банки принимали фактически каждого, кто хотел стать клиентом, но теперь пришла пора абсолютно всем банкам строже оценивать потенциальных клиентов.

С этим я соглашусь. Чтобы открыть счет в нашем банке, необходимо ответить на множество вопросов, и бывали случаи, когда мы отказывали в сотрудничестве потенциальным клиентам. Нужно сказать спасибо нашей FKTK, которая поддерживает такой подход — банк может провести оценку и либо начинать, либо не начинать сотрудничество с потенциальным клиентом. В некоторых других странах, в том числе в соседней Литве, банковский надзор объявил, что банку надо начинать сотрудничество с любым клиентом, а если возникают проблемы, то можно разойтись.

  • Безопасность - 02.11.2016

    7 советов для безопасных покупок в интернете

    7 советов для безопасных покупок в интернете

    Сделки в виртуальной среде уже стали повседневностью – в интернете можно приобрести и мебель, и билеты в театр, и рассчитаться за различные услуги. Однако, если не соблюдать элементарные правила безопасности, легко стать жертвой мошенников.

    Подробнее

  • Безопасность - 27.10.2016

    Безобидны ли ваши цифровые привычки?

    Безобидны ли ваши цифровые привычки?

    Интернет и современные технологии позволяют нам сделать многое быстрее, удобнее и безопаснее. Если только мы сами подчас относимся к безопасности слишком легкомысленно.

    Подробнее

Еще по данной теме

Архив

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.