To, ka pirms kredīta ņemšanas ir jāizvērtē gan savi ienākumi, gan esošie ikmēneša maksājumi, zina katrs. Taču tikpat būtiski ir izsvērt arī to, kuru no kredītu veidiem izvēlēties un – vēl svarīgāk – kam to prasīt?
Mūsdienās ir ārkārtīgi plašs piedāvājums tiem, kam nepieciešams aizdevums – patēriņa kredīts, kredītkartes utt. Dažkārt piedāvājumu klāstā var viegli apjukt. Tomēr ir svarīgi veltīt zināmu laiku, lai izvērtētu visas iespējas.
Kredīta izmaksas var būtiski atšķirties atkarībā no kredīta devēja un kredīta veida. Piemēram, kredītkaršu konti var būt laba iespēja, ja vēlaties iegādāties apģērbu, mēbeles, sporta piederumus un citus sīkākus pirkumus. Tomēr to piedāvājums ir ļoti atšķirīgs – daži ir salīdzinoši lēti, bet citi ļoti dārgi. Piemēram, ar algu kontu saistītu kredītu izmantošana parasti ir salīdzinoši lēta. To izmanto tikai tad, kad ir iztērēta visa esošā nauda, un tā tiek atmaksāta atpakaļ, tiklīdz esat saņēmuši algu. Ja šo iespēju neizmantojat ilgstoši, tā nemaksās pārāk dārgi. Tomēr jāuzmanās, lai nesāktu dzīvot tā, ka algas dienā visa saņemtā nauda nosedz tikai parādu.
Izvēlieties pareizo kredīta veidu, jo aizņemšanās maksā naudu
Kādreiz kārdinājumu aizņemties naudu raisa acumirkļa izjūtas, piemēram, ieraugot salonā sen izsapņotu dizaina dīvānu vai internetveikalā ledusskapi par labu cenu. Taču kredīti, ko piedāvā uz vietas veikalā, var būt daudz dārgāki nekā tie, ko izsniedz jūsu bankā. Īpaši uzmanieties ar bezprocentu kredītu piedāvājumiem. Tie lielākoties ir bezprocentu tikai tad, ja tos atmaksājat noteiktajā laikā. Ja nē, tad procentu maksājumi ir nesalīdzināmi lielāki.
Tiklīdz esat izvēlējušies sev piemērotu kredīta veidu, vajadzētu atrast vismaz dažus piedāvājumus, lai izvērtētu kopējās izmaksas un līguma nosacījumus.
Svarīgi izprast visus kredīta darījuma noteikumus
Nereti cilvēki domā, ka tas prasīs pārāk daudz pūļu un laika, bet aizdevums nepieciešams tūlīt, tāpēc neizskata visus aspektus pietiekami rūpīgi. Rezultātā var nākties gadiem ilgi pārmaksāt kredīta atmaksu, jo liktenīgas var būt pat nianses, piemēram, īsāks atmaksas termiņš var būt daudz izdevīgāks nekā zemāka procentu likme.
Pirms pieņemt lēmumu aizņemties no nebanku kredītdevējiem jeb paņemt t. s. ātro kredītu, apsveriet visus par un pret un pajautājiet bankas patēriņa kredīta piedāvājumu. Kredītu likmes bankām svārstās 12–30% gadā, bet nebanku kredītdevējiem līdz pat 100%. Nebanku kreditētāji no bankām atšķiras arī ar to, ka aizdevumus izsniedz par privātiem līdzekļiem, t. i., neveic manipulācijas ar noguldītāju naudu, līdz ar to tos nekontrolē Finanšu un kapitāla tirgus komisija. Tāpēc saistīšanās ar nebanku kredītdevējiem var būt viens no iemesliem, kādēļ nākotnē banka atsaka, piemēram, mājokļa kredītu, turklāt pat tad, ja ātrais kredīts ir bez problēmām atmaksāts. Jārēķinās, ka ātro kredītu ņemšanas fakts cilvēka kredītvēsturē mazina banku uzticību, vērtējot klienta kredītspēju, jo, iespējams, signalizē par nespēju prasmīgi vadīt savas finanses vai vieglprātīgu attieksmi pret saistībām – ātrā kredīta ņemšana ir izplatīts risinājums īstermiņa finanšu grūtībām. Diemžēl sekas var būt izjūtamas daudz ilgākā termiņā.
Pirms izvēlēties, kur un kādu kredītu ņemt, ir vērts atbildēt uz vairākiem jautājumiem:
- Cik tas kopumā maksā un kādas ir izmaksas salīdzinājumā ar citām iespējām?
- Vai no kredītdevēja puses tiek piedāvāta labākā iespējamā gada procentu likme? Gada procentu likme ir kredīta kopējās izmaksas, iekļaujot izmaksas par procentu maksājumiem un citas summas, kas jāmaksā saistībā ar kredītu.
- Vai ir kādas papildu izmaksas, kas nav iekļautas gada procentu likmē?
- Vai procenti paliek nemainīgi visu līguma laiku?
- Vai ir paredzētas papildu izmaksas, ja kredīts tiek atmaksāts ātrāk?
- Kas notiek, ja noteiktajā laikā netiek samaksāts kāds maksājums?
- Cik jāmaksā katru mēnesi un cik ilgu laiku?
- Kāda ir kopējā summa, kas jāatmaksā?
- Vai kredīta devējs prasa galvojumu, ķīlu?
- Vai pilnībā saprotams kredīta līgums, kas jāparaksta?
Vienmēr sāciet ar savu banku, vērsieties tajā pēc padoma un pirmā piedāvājuma. Jo ilgāk esat tās klients, jo labāks būs jūsu bankas piedāvājums. Katrā ziņā tas būs lielisks atskaites punkts, ar ko salīdzināt citas iespējas.
Liena Krāce,
žurnāliste
