Открыть мобильную версию сайта Top

Страхование - 21.07.2017
накопления | пенсия

Добровольные накопления растут медленно, но стабильно

Добровольные накопления растут медленно, но стабильно

Многие в Латвии уклоняются от уплаты социального налога и поэтому не могут надеяться на достойную пенсию в рамках 1-го и 2-го пенсионного уровня. О том, к чему может привести такая ситуация агентству LETA рассказывает председатель правления SEB Dzīvības apdrošināšana Кристине Ломановска.

Как бы вы оценили нынешнюю ситуацию на рынке страхования жизни в Латвии? Растет ли он?

Лучше смотреть на рынок накоплений в целом. В Латвии так сложилось, что долгосрочные накопления, в том числе пенсионные, можно создавать как в рамках пенсионных фондов, так и с помощью страхования жизни. Накопления на 2-м пенсионном уровне, куда направляется 6% от социальных взносов жителей, сейчас приближаются уже к трем миллиардам евро, а добровольные взносы – на 3-м пенсионном уровне и в страховании жизни – превышают 700 миллионов евро. Эта сумма распределяется поровну между 3-м пенсионным уровнем и страхованием жизни. На 3-м пенсионном уровне накопления растут стремительнее, и там люди защищены от собственного желания, которое иногда возникает — снять деньги быстрее. Там надо делать взносы до 55 лет, и по нашей статистике, это действительно обычно происходит до пенсии или примерно до возраста 60 лет. В свою очередь страхование жизни дает возможность снять деньги быстрее.

Но, да, мы видим, что добровольные накопления растут медленнее. В то же время темп роста стабильный — до 10% в год.

Почему добровольные накопления растут намного медленнее? Это связано с объективной платежеспособностью жителей Латвии или просто многие совершенно не думают о будущем, о собственной пенсии?

И то, и другое. Если мы оцениваем по сегментам доходов, то есть жители, которым трудно себе это позволить. Здесь возникает вопрос: что мы, общество, будем делать в перспективе почти с третьей частью жителей, которые вообще не осуществляют социальные взносы? Нас ждет большой социальный взрыв. К сожалению, у этой третьей части жителей отношение к собственной пенсии такое — "ничего не вижу, ничего не слышу, ничего не хочу знать". Очевидно, для большинства  альтернатива — работать до того момента, "пока смерть не разлучит нас ". Есть те, кто рассчитывает на поддержку своих детей. Еще у части жителей есть уверенность в том, что как-нибудь да выкарабкаются. Это достаточно печальная картина для общества в целом.

Здесь хочется затронуть еще одну болезненную тему о том, насколько прозрачен 2-й пенсионный уровня. Поясню: сейчас узнать о том, какое у меня накопление на 2-м пенсионном уровне, я могу только только на портале Latvija.lv, и то лишь в том случае, если я осознанно ищу эту информацию, либо надо обращаться в  Государственное агентство социального страхования. Ну а сколько человек это делает? В Латвии такие сведения вам не сможет предоставить ни один пенсионный фонд, а в Эстонии и Литве вся эта информация отображается в интернет-банке. В результате уровень информированности людей существенно отличается. У нас очень недооценена эта перспектива: что было бы, если бы люди могли видеть в интернет-банке размер своей пенсии как 1-го, так 2-го пенсионного уровня. Это значительно повысило бы как доверие как к пенсионной, так и к налоговой системе.

Почему у нас это до сих пор не сделано?

Это больной вопрос. Наш банк говорит об этом как минимум 10 лет, но, если мы называем вещи своими именами, то в отрасли на этот счет просто нет единого мнения. Есть опасения, что крупные банки доминируют и при доступности такой информации в интернет-банке маленьким игрокам будет труднее войти на рынок. С этим я совершенно не согласна, потому что есть замечательный пример Эстонии. Там один из крупнейших игроков на рынке пенсионных фондов — это LHV, отнюдь не крупный банк с обширной сетью филиалов или широким спектром банковских операций. Это лишь доказывает, что рынок нормально функционирует, если такая информация доступна. Ну а когда речь идет о финансах, мы чаще всего заглядываем именно в интернет-банк. Если мы так же, как эстонцы и литовцы, рядом со своим банковским счетом видели бы информацию о своей пенсии, то была бы совершенно другая мотивация платить налоги. Для кого-то, возможно, был бы полезен шок от осознания того, что там нет ничего. Может быть тогда человек начал бы думать.

Вы уже упомянули распределение жителей по доходам. Сколько из тех, кто может себе позволить создавать накопления, на самом деле делают это?

Большая часть. Конечно, эти исследования приблизительные, но в группах с более высокими доходами таких людей вплоть до 40%. Это означает, что понимание необходимости создавать долгосрочные накопления постепенно формируется, и те, кто разбирается в системе, ей доверяют.

В какой-то степени 3-й пенсионный уровень и страхование жизни все-таки конкурируют между собой. По каким причинам люди выбирают тот или иной продукт?

Довольно много тех, кто использует оба продукта. В пенсионном фонде действительно накапливаются деньги на пенсию, а у полисов страхования жизни более короткие сроки. Я даже в каком-то смысле рада слышать предложения, что налоговые льготы впредь будут применяться не к пятилетним страховым полисам, а только к тем, срок которых не меньше десяти лет. Думаю, что мы до этого доросли. У нас намного стабильнее экономика, и пять лет больше не кажутся очень длинным сроком. В свою очередь десять лет — уже оптимальное время для того, чтобы что-то накопить.

Однако в любом случае ликвидность страхования жизни больше. По моим наблюдениям, молодые люди обычно начинают с этого более ликвидного продукта, где в случае необходимости можно расторгнуть договор и взять деньги. Это дает определенное ощущение свободы.

В свою очередь ближе к пенсионному возрасту люди выбирают пенсионные фонды.  Общество с одной стороны, стареет, а с другой становится богаче. Поэтому необходимы также предложения для людей предпенсионного возраста. Например, есть такая услуга как пожизненное пенсионное страхование. Если еще несколько лет назад мы в этой связи говорили о среднем накоплении в размере трех тысяч евро, то сейчас можем говорить уже о суммах в пределах десяти тысяч евро. То есть, эти суммы пропорционально растут, поскольку с каждым годом люди дольше участвуют в пенсионной системе, делая взносы.

Сейчас все четыре страховые компании, которые предлагают пожизненное пенсионное страхование, предлагают договор от трех тысяч евро. Эту планку вы могли бы повысить?

Три тысячи — оптимальная сумма. Те, у кого в рамках 2-го пенсионного уровня накоплено меньше, в основном хотят добавить ее к пенсии 1-го пенсионного уровня. В свою очередь те, у кого размер накопления больше, уже начинают задумываться о том, чтобы передать неистраченную на пенсии сумму наследникам. Но о повышении этого порога мы не думаем.

Сейчас не все страховщики предлагают пожизненное страхование пенсии. Так оно и останется или со временем предоставлять эту услугу будут все?

Здесь главный фактор — гарантии. Если мы предполагаем, что с помощью плана 2-го пенсионного уровня накоплена сумма X, то нам нужно рассчитать потенциальный размер выплаты ежемесячной пенсии. Но в отличие от 1-го пенсионного уровня, эти пенсии не индексируются. Поэтому нужно думать, как эту сумму сделать более эластичной, поскольку есть и риски. Пенсионный капитал на финансовых рынках может расти, но в какой-то момент и сокращаться. Поэтому есть простор для улучшений этой услуги, поскольку, с одной стороны, через этот договор страхования мы хотим гарантий, с другой стороны, хотим больше зарабатывать на инвестициях в финансовые рынки, где в свою очередь возможны колебания. Поэтому я скажу так: те, кто сейчас оказывают данную услугу — это те, кто готов давать гарантии.

В Европе страхование жизни — доминирующий вид страхования, в то время как в Латвии оно существенно отстает от страхования рисков. Почему люди здесь больше думают о вещах, об имуществе, чем о страховании своей жизни? Изменится ли это?

Я все-таки думаю, что не очень корректно сравнивать создание накоплений со страхованием рисков. Тут тогда следует отделить страхование жизни с элементами риска, а именно, когда выплачивается возмещение в случае смерти независимо от размера накопленной суммы. Я соглашусь с тем, что для нашего общества ясно: нужно страховать машину и дом. Однако, если бы у нас не было лизинга и кредита, где требуют это страхование, стали бы мы что-то делать? Я в этом сомневаюсь. Поэтому у меня одолевают двойственные чувства, когда я вижу просьбы людей о помощи, например, после пожаров. Конечно, есть люди, у которых и до этого были сложные материальные условия.

Но у многих хочется спросить: о чем вы думали до этого? В этом и заключается суть страхования — мы все регулярно вместе скидываемся, чтобы, если случится несчастье, можно было оказать помощь. У нас же зачастую об этом начинают думать только тогда, когда происходит несчастье. И в этом разница между жителями Латвии, Литвы и Эстонии. Мне по-прежнему непонятно, почему латвийцы менее активны именно в страховании жизни. Для нас намного более характерно полагаться на то, что со мной ничего не случиться, «после меня хоть потоп» и т.д. В Эстонии и Литве желание защитить себя и свою семью намного выше. Поэтому в значительной степени это вопрос нашего мышления.

В свою очередь продукты накоплений стоило бы больше анализировать наряду с пенсионными фондами. Конечно, здесь мы видим и положительные тенденции. Хотя бы потому, что на 2-й пенсионный уровень обязательно направляется 6% от наших социальных взносов. Но в целом этого, конечно, недостаточно, и остается вопрос, каким образом это покрывать.

Какие продукты страхования жизни чаще всего выбирают жители Латвии?

Чаще всего это страховые договоры, привязанные к рынку. Хотя мы и предоставляем гарантии, и считаем, что это важно для клиентов, мы все-таки говорим о том, что отдача от этих накоплений очень маленькая. Чтобы что-то заработать, нужно взять на себя риск. Это мы видим и по тенденциям текущего года, когда все больше клиентов выбирает страхование с привязкой к рынку. Конечно, не все выбирают активные планы, но и умеренный риск дает лучшую отдачу, чем гарантии. Поэтому можно сказать, что наблюдается тенденция прощаться с гарантиями.

Насколько популярны накопления на детей?

Это целевые накопления и развиваются они очень хорошо. К тому же срок накопления соизмерим с возрастом ребенка. Мы также советуем создавать накопления до 25-летия ребенка, поскольку в случае необходимости этот срок можно сократить. Если же выбирать период до 18 лет, то нередко сталкиваешься с ситуациями, когда кто-то еще не окончил школу, кто-то еще не определился, где учиться. В то же время именно это — один из главных мотиваторов в вопросах создания накоплений. Число новых полисов накоплений на детей измеряется несколькими тысячами в год.

Могут ли измениться комиссионные платы в сфере страхования жизни?

Да. Особенно «горячая картофелина» в этом случае — 2-й пенсионный уровень, где дискуссии о комиссионных платах длятся уже больше года,  они возникли не недавно, как говорят некоторые. Если мы посмотрим на опыт других стран, то когда Хорватия доросла до наших трех миллиардов евро, тогда и цены снизились. То есть, когда рынок маленький, цена выше. Когда достигается определенный размер рынка, то и цену можно уменьшить. Если мы смотрим на Швецию, где накоплены 88 миллиардов евро, то цена еще меньше. Цены снижаются и сами по себе, поскольку растет автоматизация труда и объем работы людей в сфере управления активами, сокращается.

Но если мы говорим именно о страхование жизни, то по-прежнему накоплена маленькая сумма. К тому же, чрезвычайно дорого обходится консультирование клиентов. Когда мы рассказываем о страховании жизни, пенсионных фондах, то этот разговор длится час и порой ни один. Если смотреть в историческом контексте, то падение цен уже было и конкуренция однозначно гнала цены вниз. Думаю, что этот процесс продолжится.

Uzkrājums pensiju 2. un 3. līmenī

Вам хватит пенсии?

Узнайте, как приблизить Вашу пенсию к нынешним доходам и получить налоговые льготы за взносы в частную пенсию.


Еще по данной теме

Архив


 

Ваш план для непредвиденных ситуаций

Ваш план для непредвиденных ситуаций
 

  • Для повседневной безопасности
  • Для защиты семьи в период возврата кредита
  • Для заботы о будущем детей
 

Пожалуйста, укажите свои контакты, и эксперты SEB Dzīvības apdrošināšana свяжутся с Вами, чтобы помочь выбрать наиболее подходящий вид страхования.

 

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.