Открыть мобильную версию сайта Top

Дом - 09.12.2016
кредит | жилье

Конкуренция держит банки в тонусе

Конкуренция держит банки в тонусе

Довольно гибкая кредитная политика латвийских банков является одной из причин возросшего количества покупок недвижимости нашим местным населением. Как долго продержится такая тенденция и другие связанные с ипотечными займами вопросы мы задали члену правления банка SEB Арнису Шкапарсу.

– Как охарактеризовать ситуацию с ипотечным кредитованием в Латвии в последний год? Можем ли говорить о наступлении новых горячих деньков?

– Думаю, ситуация довольно обычная. Прирост кредитования – есть, впечатляющим он выглядит на фоне той базы, с которой сравниваем. А сравниваем с 2015 годом, когда показатели кредитования были скромными. Впрочем, не буду умалять и заслуг 2016 года: только в третьем квартале банки совместными усилиями выдали латвийским домашним хозяйствам ипотечных кредитов на более, чем 100 млн евро. Сам прирост в третьем квартале был чуть помедленней, чем во втором. Рынок ипотечных займов растет, я бы сказал, нормальными темпами. Это естественный рост, у которого есть несколько причин.

– Каких?

– Экономика растет.

– Извините, но прогнозируемые показатели прироста ВВП Латвии на 2016 год с заявляемых в начале года 2,7% к концу прошедшей осени опустились до более скромных 1,6%.

– Нужно смотреть на разные индикаторы. Банки четко видят, что средние зарплаты людей увеличиваются, а инфляция – почти нулевая. Постепенно растут и объемы частных сбережений на банковских счетах. Да, есть сегменты экономики Латвии, которые стагнируют, но есть и такие, которые демонстрируют позитивную динамику. Точно можно сказать, что Рига и Рижский регион находятся на подъеме, как и крупнейшие города нашей страны. В стране есть такие клиенты, чья личная экономика растет значительно быстрее, чем у других. Достаточно посмотреть на занимающихся современными технологиями и программированием – востребованным специалистам и компаниям все равно, где работать – в Праге, Москве, Лондоне или Риге.

К нам в Латвию приезжают трудоустраиваться высококвалифицированные специалисты из России, Украины, Индии. Таков тренд. Это целая развивающаяся отрасль, работники которой чувствуют себя весьма комфортно. Есть и другие растущие сегменты. Например, медиа-бизнес, связанный с интернет-порталами. Тот же известный сайт Meduza, чьи сотрудники перебрались к нам в Латвию из России. Они целый бизнес сюда привезли. А вот у моего бывшего коллеги из Лиепаи есть свое рекламное агентство, которое обслуживает клиентов из Бельгии и Франции. Таких позиций много, когда люди продают свои услуги и труд за рубеж. Представители этих отраслей чувствуют себя более чем комфортно.

Причина невысоких показателей роста ВВП Латвии – строительство, что связано с обмелевшим в этом году потоком европейских средств, а также железная дорога и порты, теряющие из-за принципиальной позиции России, желающей загрузить свои порты. Мои знакомые из транзитной отрасли жалуются на ситуацию, но сами же и признаются: нет такого, чтобы им нечего было делать и нечего есть.

– Как непосредственно у SEB шли дела с выдачей ипотечных кредитов в 2016 году? Как цифры соотносятся с годом предыдущим?

– Прирост солидный – свыше 100%. В последний год ежемесячно выдаем в среднем примерно по 200 ипотечных займов на сумму в пределах 8-10 млн евро. Не сказать, что очень много, но и не мало. На наших заемщиков приходится порядка 22-24% всего объема выдаваемой в Латвии ипотеки. SEB входит в тройку доминирующих в этой услуге банков, где компанию нам составляют Swedbank и объединяющиеся Nordea с DNB. Конкуренция в отрасли острая, и это хорошо. Человек, по своей сути, склонен к лени, а эта конкуренция нам не дает расслабиться. Кто-то что-то придумал новое, стал предлагать новый ипотечный продукт для клиентов, и это заставляет другие банки не сидеть сложа руки, а придумывать свои альтернативные варианты. Хорошо, что в Латвии в ипотечном кредитовании есть как минимум три банка-лидера. У соседей эстонцев доминируют два, они не столь быстро бегают и чувствуют себя немного расслабленными. Мы же все время в тонусе. 

– Согласно статистике, кредитный портфель SEB в процентном выражении в последнее время рос несколько быстрее, чем отрасль в целом?

– Так и есть, если мы говорим о первых трех кварталах 2016 года. Но это происходило не за счет какой-то особой стратегии. Нет ничего хорошего в том, чтобы выдавать вдвое больше кредитов, чем конкуренты – это значит, что надо либо быть очень агрессивными, либо предлагать очень низкую цену. Оба варианта портят рынок, подталкивая к искусственному надуванию.

– Но перебивать ипотечные предложения других банков приходится? Часто ли слышите от потенциальных заемщиков: «Желаете получить меня в клиенты – дайте лучшие условия»?

– Абсолютно типичная ситуация. Такого, чтобы кто-то пришел за ипотекой, не поинтересовавшись условиями в других кредитных учреждениях, почти не бывает. Вы же, когда покупаете, допустим, новый телефон, не заходите в первый попавшийся магазин и не просите сразу продать вам товар, не зная его цену. Это же касается и ипотечных кредитов – важно, чтобы человек понимал, что ему предлагают. Советую внимательно читать договор и разбираться, из каких компонентов состоит цена кредита. Часто в ней присутствует и базовая ставка самого банка, и Euribor, и какие-то другие составляющие. Это нужно понимать и оценивать. Мы в SEB придерживаемся классического варианта – наша базовая ставка плюс Euribor. И стараемся сделать договор максимально простым и понятным. Простота – это одна из ценностей, которых придерживаемся в своей работе.

Другой момент – заемщики сейчас не столь чувствительны к цене предложения, потому что, в принципе, ставки у разных банков мало отличаются. Люди все больше смотрят на стабильность банка, важной становится их лояльность.

Кроме того, люди оценивают, как быстро банк может подготовить все документы. Наш мир становится быстрее и быстрее, и клиентам важна оперативность получения услуги. Думаю, новый тренд, который увидим на ипотечном рынке через пару лет, – это исполнение всех операций по оформлению займа в течение дня или двух. Некоторые IT-компании работают над созданием такого робота, который оперативно будет принимать решение о выдаче кредитов, предоставлять договоры и отправлять на закрепление в Земельную книгу.

– Какие средние ставки фигурируют в ипотечных кредитах, выданных SEB?

– Для каждого они индивидуальны. Если пытаться определить среднюю температуру по больнице, то назову 2,5-2,6% в год. У идеального по нашим параметрам клиента есть возможность получить ставку и ниже 2% годовых. Такие примеры – есть.

– Ради интереса: какой самый большой кредит на покупку недвижимости был выдан банком SEB в 2016 году частному лицу?

– Свыше миллиона евро на приобретение частного дома в Балтэзерсе. Это бизнесмен высокого уровня, в чьей платежеспособности мы уверены. Есть и полумиллионные кредиты.

– Назовите стандартные условия первого взноса, которые SEB предлагает при покупке серийных квартир, квартир в новых проектах микрорайонов столицы, квартир в более дорогом сегменте – в центре Риги и Юрмале, а также в частных домах?

– Начну с дорогого сегмента. Здесь то же самое, что с машинами. Если человек покупает какую-то дорогую марку авто, то мы считаем, что у него есть деньги и он должен показать их. То есть если ты берешь Porshe за 90 000-100 000 евро, то логично, что какие-то 35 000-45 000 у тебя должны быть. То же и с эксклюзивными квартирами. Считаю, что покупателям такого жилья первый взнос в размере 30-35% не должен создавать проблем.

Новые проекты в рижских микрорайонах. Видим, что покупатели в этом сегменте делают первый взнос в объеме 20-25%. Тут новый тренд – семьи с детьми используют программу господдержки для семей с детьми Altum, и тогда их собственный взнос может быть 10% от стоимости, а еще 10-15% – госгарантия. Данный инструмент хорошо работает. Наглядный пример – новый проект в Адажи. В нем покупают молодые семьи, которые не могут позволить себе приобрести жилье в рижских новостройках. 

В серийных домах столицы общие суммы покупки – поменьше, и мы видим, что люди делают первые взносы в размере 20-30% от стоимости недвижимости. Серийные квартиры доминируют в целях покупки, для которых оформляется ипотека. Доля ипотечных кредитов на приобретение частных домов невелика. Особенно в Риге, где само предложение минимальное. Но если кто-то хочет купить частный дом, то первый взнос в размере 20% у него попросим.

Часто люди живут в квартире и строят дом. Тогда на свои средства берут земельный участок, а мы даем на строительство. Тенденция последнего времени, по словам таких клиентов, – проблема со строителями. Говорят, трудно найти. Это привело к росту популярности каркасных домов, которые можно очень быстро собрать и заселиться. В общем объеме частных новостроек каркасные дома не доминируют, но тенденция такая есть.

– Коллеги-конкуренты – банк DNB – возобновили финансирование покупки земельных участков под частную застройку. Есть ли в планах SEB аналогичная услуга?

– При каких-то условиях и мы, бывает, даем на покупку земли, но это не носит массового характера. Считаем, что и люди должны брать на себя часть ответственности, должны чем-то рисковать. Потому продолжаем придерживаться позиции: тот, кто хочет строить дом, должен землю купить за свои средства. Прекрасно помню бум раздачи кредитов в 2004-2006 годах и то, чем это обернулось, – повторения той истории не хотим.

– Случаи невыполнения клиентами взятых на себя обязательств в 2016 году встречались?

– Это не носит массового характера. Платежная дисциплина в целом хорошая. Банк следит за этим. А единичные негативные случаи есть всегда. Например, кто-то потерял работу, кто-то начал злоупотреблять алкоголем, кто-то заигрался в казино, у кого-то развод… Помогает то, что почти половина заемщиков SEB приобретает страховку кредитных платежей от безработицы или других негативных жизненных сценариев. Есть примеры, когда это спасает людей от проблем. Аналогичный страховой продукт SEB было пытался предложить перед прошлым кризисом, тогда он никому не был нужен. Сегодня клиенты поступают более разумно.

– Сильно такое страхование нагружает ипотечные платежи?

– Сам приобрел такой полис и плачу ежемесячно за страховку с большим спектром покрываемых рисков 30 евро. В среднем страхование ипотечных платежей на случай потери трудоспособности или смерти заемщика обходится где-то в 15 евро в месяц. Если брать остальные основные риски, в том числе временную потерю трудоспособности или безработицу, то суммарно набежит порядка 20-30 евро в месяц.

– Большое влияние на рост ипотечного кредитования оказала программа Altum по господдержке покупки жилья семьями с детьми. Она отчасти подтолкнула к росту цен в сегменте дешевого жилья и бюджетных новостроек. Что произойдет, если в какой-то момент у латвийского государства закончатся деньги на подпитку этой программы?

– Думаю, если программу остановить, то рынок жилья снизится. Обвала не будет, но коррекция цен вниз произойдет. Вижу проблему с получением ипотечных займов у одного сегмента – молодых профессионалов. Людям в 27-28 лет трудно накопить необходимую сумму. И это не только в Латвии, это во всех странах. То же самое и в Эстонии, где аналогичная программа работает с 2001 года. Банки, конечно, придумают, как работать в новой ситуации. Но мы должны понимать, что программа Altum – это сигнал молодому поколению, что государство в нем нуждается. И если такой сигнал пропадет, то молодежь может воспринять это так: вы нам не нужны, можете уезжать. Надеюсь, что латвийские политики это понимают, и надеюсь, что программа господдержки покупки жилья будет оставаться в числе приоритетных. Более того, аудиторию, которая подпадает под эту программу, можно было бы расширить, не ограничиваться семьями, в которых есть дети.

– Какими вам видятся перспективы ипотечного кредитования на ближайшие пару лет?

– Так или иначе, экономика нашей страны растет. В 2017 году вновь открываются многие европейские фонды, и сможем увидеть прирост ВВП, близкий к 4%, как это произошло в 2011 году. Важна глобальная ситуация, отношение с нашим восточным соседом. Мы географически расположены рядом с Россией и никуда от этого не денемся. Надеюсь, сможем с соседней страной вести диалог и нормально жить.

В банковской сфере не вижу предпосылок к каким-то изменениям правил игры. Есть только одно «но»: если латвийские политики не решат просто так, по своей прихоти, поменять эти самые правила. Вот это зона риска.

Предлагаемые ипотечные ставки – очень хорошие и низкие. Такими и останутся. Не думаю, что увидим какой-то стремительный прирост объемов ипотечного кредитования в той же столице Латвии, по той простой причине, что покупать особо и нечего.

– Нехватка предложения должна оказывать давление на цену.

– И оказывает. Цена на интересные предложения поднимается. Квартирами в том же адажском проекте начинали торговать по 800 евро за кв. м – дошло до 1 000. Этот тренд просматривается и в других проектах. В проекте Jaunā Teika нет квартир со стоимостью единицы площади ниже 1 600 евро. И их разбирают. Вижу, некоторые застройщики, понимая ситуацию, начинают новые проекты, чтобы удовлетворить возникающий дефицит. Квартиры в хороших проектах продолжат дорожать, правда, надеюсь, никаких двухзначных цифр прироста мы не увидим. Такой подъем в будущем создал бы проблемы.

Янис Мейстарс,
по материалам журнала «m2»

Новое жилье начинается с разговора

Если Вы задумались о новой квартире или доме и хотите узнать свои кредитные возможности, запишитесь на консультацию, во время которой мы обсудим наиболее подходящее финансирование для приобретения жилья.

  • Кредит на жилье

    Кредит на жилье

    Если Вы приняли решение о покупке жилья или ремонте имеющегося, запишитесь на бесплатную консультацию к менеджеру по сделкам частных лиц банка SEB, чтобы договориться о самом подходящем и выгодном для Вас финансовом решении.

    Подробнее

  • Страхование кредитных платежей

    Страхование кредитных платежей

    Финансовая помощь кредитополучателю и членам его семьи во время погашения кредита на жилье в случае возникновения серьезных проблем со здоровьем, а также утраты жизни или вынужденной безработицы.

    Подробнее

  • Дом - 01.06.2016

    Основные условия получения кредита на жилье

    Основные условия получения кредита на жилье

    Чтобы вы смогли получить финансовую поддержку со стороны банка для покупки нового жилья, должно совпасть много условий. Оценив их, вы сможете понять, каковы ваши возможности получить кредит.

    Подробнее

  • Дом - 18.05.2016

    На что обратить внимание перед приобретением жилья?

    На что обратить внимание перед приобретением жилья?

    Поиск и покупка собственного жилья, конечно – эмоциональный процесс. Что оценить планируемую покупку объективно, потенциальное место жительства лучше всего  осмотреть вместе с человеком, разбирающимся в строительстве, или воспользоваться советами специалиста.

    Подробнее

Еще по данной теме

Архив

Особое предложение

Особое предложение от SEB banka для клиентов программы государственной поддержки по приобретению жилья семьям с детьми:

  • оформление кредита – бесплатно (до 31 декабря 2017 года);
  • родителям предоставляется статус золотого клиента на один год, что дает особые возможности в использовании услуг банка;
  • вашему ребенку поможем оформить расчетную карточку – бесплатно

Контакты

S|E|B

Uzmanību! Jūsu pārlūkprogramma neatbilst SEB mājas lapas prasībām, lūdzu, atjaunojiet to vai izmantojiet citu ierīci lapas aplūkošanai.

Attention! Your web browser does not correspond to the requirements needed to visit SEB website. Please change web browser or device that you use for browsing the site.

Внимание! Ваш браузер не отвечает требованиям, необходимым для посещения сайта SEB. Просим поменять браузер или устройство, при помощи которого вы производите поиск в браузере.