Nosacījumi

Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa kredīts mājokļa iegādei, remontam un labiekārtošanai.

Par aizdevuma nodrošinājumu kalpos Tavs esošais vai iegādājamais dzīvoklis, dzīvojamā māja vai vasarnīca.

Vērtējot Tavu situāciju, banka pievērš uzmanību četriem galvenajiem faktoriem:

• Tavi ienākumi. Ienākumiem ir jābūt stabiliem, regulāriem un pietiekamiem Tavu saistību izpildei. Kredīta piešķiršanas procesā banka vērtē gan Tavus, gan Tavas ģimenes kopējos ieņēmumus. Atceries, ka ieņēmumi nav tikai darba alga. Par ieņēmumiem tiek atzīti visi regulārie ienākumi, ko Tu vari apliecināt ar attiecīgiem dokumentiem, piemēram, īres ieņēmumi, saimnieciskās darbības ieņēmumi.
• Tava kredītvēsture. Banka noteikti vērtēs, cik apzinīgi līdz šim Tu esi pildījis dažādas finanšu saistības. Pozitīvu kredītvēsturi veido savlaicīga saistību izpilde. Savukārt, negatīvu kredītvēsturi veido problēmas ar kredītu atmaksu, sākot no kavētiem maksājumiem un beidzot ar neatmaksātu kredītu.
• Tavs kredīta nodrošinājums. Banka vērtē īpašuma kvalitāti un likviditāti: jo labāka būs īpašuma kvalitāte, jo labākus kredīta nosacījumus banka varēs Tev piedāvāt.
• Tava kredīta mērķis. Banka pievērš uzmanību, vai kredīts tiek ņemts sava mājokļa iegādei, kurā dzīvosi pats, vai tāda īpašuma iegādei, kas paredzēts kā ieguldījums un kas bankai parasti nozīmē lielāku risku.

Hipotekārā kredīta minimālā summa ir 2000 latu. Savukārt, maksimālajai summai ierobežojumi netiek uzstādīti: summa ir atkarīga no Tavas maksātspējas un nodrošinājuma.

Hipotekārā kredīta apjoms var sastādīt līdz 85% no nekustamā īpašuma vērtības. Atlikusī summa ir jāsedz Tev: klienta finansiālā līdzdalība (jeb pirmā iemaksa) apliecina viņa maksātspēju un gatavību uzņemties kredīta saistības. Taču, ja piedāvāsi papildu nodrošinājumu, bankas finansējuma apjoms var sasniegt pat 100% no pirkuma summas.

Noderīgi padomi

Aprēķina piemērs

Hipotekāro kredītu izsniedz uz termiņu no 2 līdz pat 40 gadiem. Kredīta termiņš ir atkarīgs no tā, cik lielu ikmēneša maksājumu Tu vari atļauties. Jo ilgāks ir kredīta atmaksas termiņš, jo mazāki ir kredīta ikmēneša maksājumi.

Lemjot par kredīta piešķiršanu, banka vienmēr balstās uz potenciāla kredītņēmēja raksturojumu un mājokļa kvalitāti. Katrs gadījums tiek vērtēts individuāli, tieši tāpēc Hipotekāro kredītu procentu likmes var ievērojami atšķirties.

Galvenie kritēriji procentu likmes noteikšanai:

• ienākumu stabilitāte, pietiekamība un pierādāmība;
• Tava līdzšinējā sadarbība ar banku: vai Tu izmanto bankas pakalpojumus? Kā līdz šim esi pildījis finansiālās saistības?
• kredīta summa;
• Tava līdzdalība pirkuma finansēšanā;
• kredīta nodrošinājums: kāda ir nekustamā īpašuma vērtība? Kāda ir nekustamā īpašuma kvalitāte? Vai īpašums ir likvīds?

Klients var izvēlēties fiksētu vai mainīgu procentu likmi. Galvenā atšķirība ir termiņš, uz kādu šī likme tiek noteikta.

Fiksētā procentu likme

Mainīgā procentu likme

Piemērs

Izsniedzot kredītu, banka piemēro procentu likmi, kas sastāv no starpbanku likmes (RIGIBOR, EURIBOR) un bankas pievienotās likmes.

Kredītiem dažādās valūtās procentu likme atšķiras, jo katrai valūtai ir savs starpbanku naudas izcenojums jeb indekss. Latu kredītiem starpbanku likme ir RIGIBOR indekss, eiro kredītiem – EURIBOR indekss.

• RIGIBOR -  Riga Interbank Offered Rate. Likme, par kādu Latvijas bankas piedāvā latu resursus starpbanku tirgū. Šo indeksu katru dienu aprēķina Latvijas Banka, vadoties no likmēm, ko iesniegušas Latvijas komercbankas.
• EURIBOR - Euro Interbank Offered Rate. Likme, par kādu eirozonas bankas piedāvā eiro resursus starpbanku tirgū.
• LIBOR - London Interbank Offered Rate. Likme, par kādu bankas piedāvā līdzekļus Londonas starpbanku tirgū. Libor ir pasaulē visplašāk izmantotais dolāra īstermiņa procentu likmju indekss.

Starpbanku likme mainās katru dienu. Savukārt, Tava kredīta likme mainīsies reizi 3, 6, 12, 24, 36 vai 60 mēnešos, atkarībā no likmes fiksēšanas perioda.

Attiecīgi kopējā kredīta likme pieaug vai samazinās.

Piemērs

Ikmēneša maksājuma summa ir atkarīga no vairākiem faktoriem:

• procentu likmes lielums un svārstības – jo mazāka procentu likme, jo mazāks ikmēneša maksājums;
• kredīta termiņš – jo garāks termiņš, jo mazāks ikmēneša maksājums;
• kredīta atmaksas grafika veids.

Izvēloties atmaksāt kredītu pēc vienādo maksājumu grafika,  ikmēneša maksājums būs konstants un salīdzinoši zemāks, taču procentu kopējais maksājums būs lielāks.

Savukārt, izvēloties atmaksāt kredītu pēc dilstošo maksājumu grafika, sākotnēji ikmēneša maksājums būs augstāks, bet ar tendenci katru mēnesi samazināties, līdz ar to procentu kopējais maksājums būs mazāks. Tāpēc ja atmaksas sākumā vari atļauties novirzīt kredīta atmaksai lielākas summas, izdevīgāk ir izmantot dilstošo maksājumu grafiku.

Piemērs

SEB Hipotekārie kredīti pieejami latos un eiro.

Galvenais nosacījums, kas pasargās Tevi no iespējamā valūtas riska jeb valūtas kursa svārstībām: vēlams aizņemties tādā valūtā, kurā tiek gūti Tavi ienākumi. Atceries, ka aizņemoties ārzemju valūtā, Tu vari gan iegūt valūtas kursa krišanas gadījumā, gan zaudēt, ja valūtas kurss ceļas. Valūtas risks var būt ļoti nozīmīgs un stipri palielināt Tavus ikmēneša maksājumus.

Lai pieņemtu lēmumu, kādā valūtā izvēlēties kredītu, ir nepieciešams izvērtēt un salīdzināt latu un eiro un procentu likmes, jo pastāv varbūtība, ka zemāka procentu likme kompensē valūtas kursa svārstību risku. Un tādā gadījumā iespējams nav tik svarīgi, kādā valūtā tiek gūti ienākumi.